住宅ローン審査基準とは？
年収と返済負担率の正しい理解は必須だった！
住宅ローン審査基準の年収や借入可能な目安等について、このページにご訪問いただきありがとうございます。
住宅ローン審査を受ける準備を進めている方の中には、以下のような悩みも非常に多い現代。
- 年収の何倍が住宅ローン審査に可能なのか？
- 住宅ローン審査の年収とはどの数字？
- 住宅ローン審査の年収は見込？
- 住宅ローン審査基準の借入限度額とは？
少しでも通りやすい条件を探すためには、1つ1つ正確に理解していくことが最も重要となります。
団体信用生命保険（略称：団信）加入への不安。
保険加入についての不安。
1年目、3年目等勤続年数に対する悩み。
過去の消費者金融や滞納、遅延等の影響。
夫婦共働きの場合の評価。 土地や家屋の担保力。
借り入れを開始する前には、健康の状態などの問題や転職、雇用形態、年収が低いなどいろいろな不安がある。
完済をするまでの間は、1000万円以上のローンを滞納もすることなく、毎月ずっと払い続ける事を検討するのが住宅ローン。
サービスの性質上、今まさに申し込む準備をしている方も、情報を銀行以外からも全て申し込む前に入手出来てる人はいない。
しかし、一番どの銀行の商品であったとしても、契約前の必須の条件は用意している。
そのため、cic等の情報ですら、表に出てくることはない。
申込みも売買契約の後に申し込みをするのが基本的な流れ。
だからこそ、もし万が一落ちたとしても、すぐ問題を解消して、条件を満たし、再審査。
こんなわかりやすく、通りやすい状況を作りだせるものではありません。
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私のサイトは、新築一戸建て購入後失敗後悔をしてほしくないという思いから以下の経験を活かし、運営しています。
現場の知識を活かす事も含めて、ただ単に家を買ったブログではなく、今の収入でどんな家を買う事が将来の生活をどう楽にしてくれるのか?
夢のマイホームを手に入れたお金の使い方に悔いなしと言えるような購入前の準備情報を伝えていきたいと思っています。
サイト管理人2児パパニッキーと申します。
住宅ローン審査を受けたいんですが、年収の何倍くらいを借入と考えておくべきしょうか？
こんなご質問を頂きましたので、早速ご紹介していこうと思います。
このページでは、以下の内容に沿ってご紹介しています。
住宅ローン審査基準年収の書面確認方法
住宅ローン審査年収別の借入限度の実態
住宅ローン審査年収と借入限度額の現実
住宅ローン審査年収や借入可能額と銀行
以上4つを私の2014年住宅ローン審査通過の体験を基にご紹介しています。
あなたの住宅ローン審査における現実の情報収集としてぜひ活用してください。
住宅ローン審査基準年収の書面確認方法
住宅ローン審査の年収についてまずは源泉徴収票をお見せしながら、ご紹介していきます。
年収とは？源泉徴収票のどこを見る？
年収とはどの額ですか？
こうした質問も多かったのです。
申し込み用紙に記入する年収を源泉徴収票をお見せしながら、ご紹介しています。
住宅ローン審査に記入する年収とは、源泉徴収票記載中の支払金額を意味します。
年収を口座に入金された金額だと勘違いしていた方は、その金額がちょっと増えた感覚もあると思います。
クレジットカードや自動車ローン、保険、カードローン等での年収は、キャッシング枠の設定等の審査にも使われます。
この時にも、少しでも得があるようにと考えている人は、額面の最大数字を書きたくなりますよね？
もちろん、自分の手元に入る金額を基準にされてしまった状態では、3000万円の家を買うなんてことは到底無理になってしまう現実があります。
最近は、夫婦の共働きも増えた。
この影響で、合算金額を出したいという声も多い時代。
こうした点は、必ず自分の使いたい銀行で確認するのがポイント。
マイホーム購入は、固定金利や変動金利等の違いだけでは審査の影響を知る上では不十分。
不安がある時は、勝手に大丈夫と決め込むのではなく、どの程度の影響があるのか？
ひとつずつ検索して、メリットデメリットを比較していく事が大切になります。
勤続年数は長くても、その間全ての年収のデータが必要なわけではありません。
基本的なことだけいえば、1年前の1年間の間にどの程度の年収があったのか？
この点を確認されています。
この額面数字から、住宅ローン審査の規約上は、年収の何倍くらいが借入可能なのか？
住宅ローン審査における借入限度額についてご紹介していきます。
住宅ローン審査年収別の借入限度の実態
各銀行が公開しているデータを基にした借入限度額の目安をご紹介していきます。
住宅ローン借入限度額は年収により異なる
基準における年収に対する負担率は、以下の２つに分かれます。
- 年収400万円以上である場合
- 年収400万円以下である場合
この2つで上限となる借入限度額への比率が変わります。
マンションや土地の評価が高いエリアを担保に借りるほうがもちろん有利です。
しかし、そういう物件は売買の相場も高額になる可能性が高くなる。
信用情報に自信がない人は無理をしてはいけない。
過去の相場と今が大きく異なる際には要注意。
これからの時代に売却をしたい時、安定した需要があるのか？
これは、地方銀行が融資の契約をする上でもリスク回避のポイントになります。
多くの銀行が体制として公開している情報では、 年収400万円以下は25％以内、年収400万円以上は30％以内 とされています。
2020年のコロナの影響も含めて不動産会社も東京オリンピックがあったらまだ違ったという声も多い。
こういう時代に家を買うなら、価格も将来の一括のタイミングも含めて自分の借入する設定額は慎重に検討する必要があります。
住宅ローン借入限度額の間違った計算方法
この％は、以下のような計算式で考えてはいけません。
住宅ローン返済負担率の間違った計算方法
- 年収600万円 × 30％ × 35年 ＝
- 年収500万円 × 30％ × 35年 ＝
- 年収400万円 × 25％ × 35年 ＝
- 年収350万円 × 25％ × 35年 ＝
これでは、そのまま年収に％をかけているだけの計算にとどまってしまいます。
住宅ローン審査基準における計算方法の特徴は、 「生活費、税金等すべてを含めた負債をできる限度額を％で示す」という見方になります。
住宅ローン借入限度額の現実的な計算方法
生活苦にならないような住宅ローンの借り入れに関する年収とのバランスをご紹介していきます。
借入限度額は生活すべての合計負債額となります。
つまり、以下の内容も考慮する必要があります。
- スマホなどの通信費
- 税金(車、固定資産税等生活に必要な税金全て）
- 生活費
- お小遣い
- 娯楽費
これらを含めた場合、実質的な負担率を考えると、以下のような形が求めやすい目安になります。
この数字が20％以下であれば、返済負担率もクリアされているのも一般的。
さらに、住宅ローン審査に通る可能性はかなり出てきます。
25％や30％。
中には、35％なんて借り入れ可能。
こうした条件も連帯保証人が付くなら可能なんて銀行も最近はある。
住宅ローン審査年収の変動リスク
しかし、住宅ローンはあくまでも数ヶ月の話しではない。
これからの生活の中で、以下のような詳細は日々毎月の収支の構成を大きく変えていく。
- 子供の養育費。
- 身体の健康管理に対する費用。
- 住宅の経年劣化等に伴う修繕やリフォーム。
死亡するまでの間に取得したらそれで終わりではないの住宅の実態。
なるべく長く機能性も楽しむためには？
当然ながら、メンテナンスを加え、自分たちが80歳を超える年までの変化に合った住環境を用意しなければいけなくなる。
だとすれば、年収がただ単に高い時期があったから、その時になるべく多くの借り入れをしておこう！
こんな大雑把な計画で独自の試算で支払っていっても、所詮、正社員で取得していた奥さんの給料が派遣社員やパート、アルバイト、専業主婦等に変わった。
たったこれだけでも適用するだけの家計の詳細がパンクする状態になりかねない。
さらに、65歳や70歳までの35年間での返済と言っても、実際の返済期間は、一部繰り上げ返済などをしていきたいと考える人も多い。
よって、提出する本人の書類的にも少しでも多くの借り入れが可能な方が助かる。
でも、実際に誰もが少しでも大きく借り入れをしたいとなっても現実完済が難しくなってしまっては意味がない。
生命保険も団体信用生命保険も地震保険もそれぞれにメリットがある。
こういう保険を含めてどこのタイミングで完済をするのかを一度じっくりよく考える必要があります。
しかし、実際に完済計画を立てる上では、ただ単に入力する数字を大きめに入れて、通ればラッキーでは長期的な計画を含む安全性に欠けてしまう。
自分の家計に占める割合をしっかりと将来設計も考える。
初めての住宅ローン審査という方が圧倒的に多いはず。
出来るだけ、低く自分の生活を圧迫しない割合を考えておきましょう。
将来の貯金と養育費とメンテナンスコスト。
上記の3つは、希望ではなく、戸建てもマンションも申し込みをする前に確実にネットで検索をしておくことが重要。
それぞれの個人の状況により、リスクも変わります。
震災や自然災害による補償や組んでから数年経過して職を探すという状況になった時の貯金の状況。
あくまで口座に少なくとも半年から最大1年は生活に必要な資金を担保できているのか？
このくらいの余裕がないと安心して生活ができない気がします。
基本的には厳しく診断をしておくことが重要。
あくまで頭金を入れ、ローンを減らすよりも最近は貯金を残すほうが優先。
万が一、離婚をしたらどうする？
こんな将来の判断すら可能性の1つとして想定しなければいけない時代。
安易に借り換えの手続きができるからと賃貸と同じ額の返済額で手続きをするというのは間違い。
賃貸の家賃とは完全に別の支払いが発生している。
不動産はたとえ自分の住まいであっても投資です。
本当に申し込んで大丈夫なのか？
自分の生活が比較的浪費が多いとか給与に対して支払いにムラがあるという人は数ヶ月における支出の割合を確認しよう。
こういうことをきちんと行っておけば、きっと新しい家に住んでからも難しいとかお金がないということを心配しなくてよい生活になると思います。
それでは、実際現実的な借入限度額の目安をご紹介していきます。
住宅ローン審査年収と借入限度額の現実
実際の住宅ローンに通る、融資が実行される金額の目安を体験からご紹介しています。
私が住宅ローン審査に通過した条件を体験で紹介
私が借入希望を出した金額は、2700万円。
私の年収は、500万円台。
では、実際、この条件がどのような返済比率になるのか先ほどの条件をおさらいしながら、ご紹介していきます。
私が借入をした住宅ローンの返済比率
2700万円を変動金利0.95％で申し込みを行いました。
そうすると、以下のような月々の返済プランが出ます。
このように月々の返済額 75589円となります。
この金額を年収に対する比率で計算するには、以下の方法で計算していきます。
75589円 × 12か月 ＝ 907068円 （この金額が年間返済合計額）
907068円 ÷ 500万円 ＝ 18％
この返済負担率であれば、年収500万円の場合、返済負担率は30％が上限となりますから、十分クリアの数字になります。
よって、多少の負債（他社ローン等）があった場合でも、通った可能性が高くなります。
この他年収別に見る借入限度額と借入可能額や理想の収支バランスを年収別にご紹介しています。
借入可能額と年収体験リスト
年収のそれぞれの額に対する体験を記事最後の各記事でご紹介してますのでお役立て下さい。
それぞれ最低の300万、400万、500万円を基準に計算しています。
簡単に考えるなら、年収は何倍まで借入可能か？
この答えですが、私は体験の上から、借入限度額は、年収の5倍の借入なら通りやすい条件、6倍は条件により難しい条件。
このように考えていただくのが、非常にシンプルであり、さらに解りやすいと思います。
個人事業主等の場合は、確定申告で提出した書類を3年分は見せてもらう！
こんな体験をしてる人も多い。
こうした中には、過去の開業資金を消費者金融から借り入れをしたという経験が出てくることもある。
今は安定しているが、借入金もある。
こうした状況の場合は、全借入先からの現時点の残高を一斉に証明書付きで本人に取り寄せるように言われることも珍しくない。
確定申告書が無いと、事前審査すらしてもらえない事も通常よくある光景。
フリーランス等で独立して健康保険証も変わった等の事情がある方も意外と確定申告の期間不足からダメとなってしまうこともある。
あくまでもこうした表面的な事情や大きな内容、申告、申請等の情報は事前に知らないままということはない。
ただ単に心配だけど通ればラッキーではなく、申し込んで少しでも会社を継続できる状況や転勤の有無に対する質問なども多いのです。
では、実際に申込する際のコツをこの年収と返済比率を軸に銀行選びのコツをご紹介していきます。
住宅ローン審査年収や借入可能額と銀行
上記の住宅ローンと年収、借入限度額の知識がまとまったところで、実際の銀行選びのコツをご紹介しています。
住宅ローン銀行選びのコツ 自分で決めるリスク
実際、私は一人で調べてようやくたどり着いた答えをここに示しています。
しかし、ここに記載している情報は、私が通過してから知った事が大半。
ということは、あなたが知識をいくら持っても、銀行に確信を迫る質問をしても無駄。という事になります。
いくつか銀行による癖があります。
特に、注意しなければいけない項目は、属性という分類。
属性とは、簡単に言えば「あなたの職種」。
職種をどう判断するか関わってしまうため、安泰な仕事もないというのが現実。
だからこそ、銀行選びは非常に重要になるのです。
住宅ローン銀行選びのコツ 住宅ローンを相談すべき場所選び
こうした内容があるからこそ、個人がネットでいくら知識をつけても限界が発生するのです。
- ネットでA銀行がゆるいと書いてあった
- ネットでB銀行は厳しいと書いてあった
このような書き込みを信用して、申し込みをして落ちた、通らないとなった時、不利になるのはあなた自身。
では、どうやって銀行を決める方法がいいのか？ それを最後にご紹介していきます。
銀行選びに失敗後悔しないコツ
私があなたを通過させる為に確実な方法をご紹介していきます。
それは、いくつか条件があります。
- 複数銀行に一括で申し込みをする
- コンサルティングをしてくれる担当者がいる会社を選ぶ
- あらかじめ属性を相談していく事で的を絞る
こうした条件をしっかり把握していく事が非常に大切。
では、実際どんな所がそんな対応をしてくれるのか？
その方法を、 住宅ローン審査通りやすい方法｜2社落ちた後の申し込みでも通過した体験記
フラット35を勤続年数1年目で知人に紹介して通過させた方法もご紹介しています。
住宅ローン審査を勤続年数1年未満から準備開始、1年経過すぐに通過させた友人に紹介したフラット35の通し方
以上の2つでより詳しいご紹介をしていますので、ぜひ参考にしてください。
どこの銀行に申し込んだら得なんだろう？ 優遇を受けたとか友達が言っていた。 →なるべくそういう情報も取得しておきたい。
こんな声も多い時代ですが、なるべきこういう内容もスムーズに事前の前にすべての実態にたどり着くのは、かなり難しい。
一般的には昔のように一般的な情報をカンタンに開示してくれたりはしていない。
加えて、家族の構成などを意識をした上で、残っている預貯金なども考えなければいけない。
だからこそ、実際に銀行にはいかずに、今回の私の体験のように、もう詳細は全て任せる。
このくらいの感覚が無いと、落ち着いていられないと思います。
あなたが時間を使うのは無駄？
私が体験した住宅ローンはすべて人任せ。
自分で知ったような満足感があっても、以下の状況は、あまり効率的とは言えません。
- あなたが自分で足を運ぶ苦労をして手にした情報
- あなたが実際に書類などを取りに行く、届けるという時間の浪費
- あなたはこうした苦労をしても落ちれば全て水の泡
私は、きっとあなたを通過という結果に導ける自信も確信もあります。
落ちたこともありますから、あなたの力になれると思います。
住宅ローン年収の何倍なのかを体験から学んだ事
決して、私自身が体験できたことや見てきた事もすべてではない。
しかし、割合的に落ちる、通らないという悩みを持つ人が少ないわけではない現代社会。
借入金という人生の中であまり見たくないものを約35年間という人生の半分近い年数を平均的に返す資産をして、借りるのが難しさ。
そして、金融機関から借りてから、私自身が試算に失敗したと強く感じたこともあった。
それは、利用前と実際に生活関連に想定した考え方の一覧には存在しない項目が発生したからだ。
現在のあなたの考え方は、10年を基礎部分で想定したケース。
そして、本当に余裕を問われるのは、その10年が経過して、子どももいて、住宅ローン減税の対象が外れた時。
中古と新築どちらを選ぶかは、期間の確認も合わせて大切になる。
家族ももちろん年を重ねて、生活費がプラスしてかかる。
最近、子どもが将来の習い事をする分が非常に多くかかることを実感している。 プログラミング技術、ダンス、当時の私たちが育った環境とは全く違う。
変わった分、教育資金に入れる内容も項目として並べるだけでもかなり違う事が分かる。
できるだけ、子育て系のコラムなども確認して、本当に余裕があるという想定をしっかり吟味してほしい。
私が理想の借入額として、目安を伝えるなら、年収の25％が絶対的。
これは、あくまで体験者の声です。
住宅ローンが通った後の先には税金も待っています。
そこで、固定資産税の情報もご紹介しています。
こうした購入後の情報もまた時間のある時にご覧ください。
最近需要の高まりが強まるフラット35についても関連ページをご紹介しております。
最後まで記事を読んでいただきありがとうございました。