年収360万住宅ローン借入可能額や月々返済額理想と現実

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住宅ローンを年収360万で組みたい!

今の年収でいくらの言えが購入できるか不安。

ローンの返済額は今の家賃以上にしたくない!

住宅物件情報をマンションと一戸建てどっちで購入するべき?

住宅ローンを年収360万でシミュレーションを考える悩みについて、このページにご訪問いただきありがとうございます。

住宅ローンを組む時年収を軸に借入可能額や借入限度額という文字があります。

実際に年収360万の方も住宅ローンに対して以下のような不安を持つ方が多いです。

年収360万で住宅ローンの審査に通るか心配。

金利は変動金利、固定金利、フラット35どれを選ぶべき?

家を買う費用の頭金のお金はどうしてる人が多い?

このように、金利や頭金、生活への負担への不安などさまざまな点を悩まれる方がいます。

しかし、家を買う事は決して、年収360万だと無謀と言うことではありません。

年収に合わせたプランで、上手に購入が可能な住宅を購入する。

この考え方を持つことが最初のステージになると私は考えています。

住宅ローン審査における年収に誤解をしていませんか?

住宅ローン審査年収

住宅ローン審査年収や借入可能額の仕組み体験記

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家が欲しいけど買えないという考え方を持つ人も多い。

家買えないけど家が欲しい悩み

家欲しいけど買えない男の理由|住宅購入準備に必要な心構え体験

住宅ローンが払えないという悩みについてもご紹介しています。

住宅ローン払えない

住宅ローン払えない借り換え希望者急増!結末準備対策まとめ

返済時には、きついという言葉を口にする人もいる。

住宅ローンがきつい時の正しい対処法

住宅ローンがきつい人におすすめとよくある誤解や注意点体験記

私のサイトは、新築購入後に失敗後悔をしてほしくないという思いから、以下のような経験を活かし、ブログ形式で運営しています。

新築住宅関連企業出身者であること。

新築マンション、一戸建て購入経験者であること。

住宅ローン審査に地銀、都市銀ともに落ちた経験がある。

3度目の正直で、審査に通過した体験。

2年後に借り換えを成功させた体験。

ハウスメーカーを一社契約後にあまりにひどい打合せに解約をした経験。

一級建築士、内装業、電気工事士等住宅関連の身内に囲まれて育った環境。

新築間取りは、妻からこれ以上は無いと満足の声をもらえた体験。

カーテンや外構工事を打ち合わせで決めず、節約に成功。

火災保険、地震保険を元保険営業の妻の知恵をかりて、節約に成功。

引っ越し、インターネット回線等も交渉や外観への影響などを考慮の上、納得のプランを見つけた。

新築購入後は、固定資産税納税、近所の挨拶まわり、アフターメンテナンス、追加工事依頼を経験。

ただ家を買うのではない。

購入した人が、その後の人生の変化(転職、出産、育児、子育て)等の状況の中でも支払いに遅延、延滞、滞納などキツイ、苦しいなどと嘆かないプランニング。

さらに、銀行の営業にほだされ、収入で借入可能な限界まで借り入れをしてしまうような事が無ければ失敗するということはありません。

反対に、マイホームは、住宅として購入しても、住宅ローンが払えない状況に陥れば、銀行は何もしてくれません。

スグに、借り入れ返済をストップして、任意売却や競売と言う資産を奪う債権者として権利を行使してきます。

だからこそ、銀行に無理に足を運び、自分をアピールするなども全く無駄な行為なのです。

もう時間の問題で、住宅ローンアドバイザーと言う銀行の窓口担当者もいなくなる時代がすぐそこまで来ています。

ソニー銀行が人口AIによる事前審査可能な状況を銀行として初の試みを取り入れました。

このような動きからも自分の年収ではなく、給料の手取りの金額をベースに家を買う。

この視点を忘れずに、毎月の返済額として可能な金額をしっかり見極める。

この視点でじっくりご覧ください。

今回の記事では、年収360万の住宅ローン借入可能額について、リアルな生活を意識した私のお伝えいしたい視点から以下の項目でご紹介しています。

年収360万住宅ローン借入可能額の想定

年収360万住宅ローン借入限度額の無謀

年収360万住宅ローン審査前準備や対策

自分が今物件として何を見て、借り入れ後をどうやってローン返済分も計算していけばいいのか?

同じ金額を35年間という支払いをしていく必要があります。

この現実から目を背けず、今意識して注意しておくべき内容としてご覧ください。

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年収360万住宅ローン借入可能額の想定

年収360万住宅ローン

まずは、今子供がいない方でもいる方でも不動産を購入後に子育てを計画している。

そして、今は賃貸を利用している状況。

この段階で考えておくべき生活費を軸として、審査を通過させながら、新築でも購入が可能であり、さらに住宅ローンの利用後の生活も圧迫しない。

土地、家屋の固定資産税

車の税金やローン

スマホなどの通信費。

子供の養育費や貯金

このような生活に必須の事項に対する考え方もいくらか余裕がある計画を立てる上で必要な借入可能額をご紹介していきます。

年収360万住宅ローン借入可能額シミュレーション

実際に私は、年収を問わず、借りた後、35年という長い時間の中で年間の家族の為に出ていくお金を加味しても大丈夫と教えていくなら、理想は年収の比率がカギを握ると伝えたいです。

年収における負担の少ない想定は、25%が上限です。

どのように計算をすればよいのか?

年収360万円×0.25=90万円

年間90万円という金額が家族の必須の出費を全て合計した金額として気にしてください。

そして、90万円を12ヶ月で割る事で毎月の返済額が想定できます。

90÷12=7万5千円

この数字が、できれば教育やスマホ、ガソリン代などの含めた合計だとかなり安心。

しかし、この金額では、実際にどの程度の借り入れが住宅ローンで可能なのか?

この点を以下の表でご紹介していきます。

年収360万住宅ローンシミュレーション

この金額は以下のデータに基づき計算された結果となります。

住宅ローン借入申込金額:2200万円

頭金:なし

金利:変動金利

利率:0.65%(2018年によくある金利を想定)

保証料:無料

融資手数料:無料

あれ?さっきは、7万5千円って言ったのに?

このように感じる方も多いと思います。

私は、先ほどの7万5千円を手取りを想定し、スマホなどの支払いを含めて検討をしました。

その結果からさらに、住宅購入後の固定資産税、火災保険の支払い等も想定しています。

このような流れに、車の買い替え、家電製品の故障や買い替え。

子供の養育費の捻出。

こうした支払いを同じ資金の中で組み立てる必要があるのです。

ということは、借り入れする金額を7万5千円マックスにまで上げるというのは、無理をさせないという状況にはかなり気がかりなくらいです。

あっという間の18年、20年、22年間という子育ての時間。

家を買う時にチェックしてる資金はまだまだ色々な情報が不足してる又はほとんど無いという方もいます。

エリアによっては、いくら中古物件のお得な状況があっても固定資産税が上がる可能性のある地域もあります。

お子さんのいる家庭にほど良い家計の負担の程度。

この想定においては、20代30代が子どもを育てる上で、主な旦那の収入だけでやりくりを使用とするなら、この価格帯が理想と私は伝えたいのです。

 

年収360万住宅ローン借入限度額の無謀

年収360万住宅ローン借入限度額の無謀

時代は超低金利になっています。

今がまさに固定金利を含めて、お得な時期であることは多くの方がさまざまな情報の仕入れから参考にしても考えられるようになった住宅購入。

しかし、一方で、住宅ローン返済については、以下のような声もあるのです。

支払いがキツイ

養育費の問題があって払えない。

定年後の支払いが厳しい。

売却するしかないのか?

あなたにも実際条件一つを間違えるだけで、このような将来の可能性がゼロとは言えない現実があります。

そして、支払いがきついとか厳しいという理由の大半に、私は想定不足が原因と考えています。

フラット35を選択しておけば金利の負担が一定だから安心?

やっていけるという言葉を言われる時、将来的に厳しいと確信を持てる金額はどの程度か?

私が考える無謀な借入限度額をご紹介していきます。

年収360万住宅ローン借入限度額無謀なシミュレーション

低金利の条件を満たし、団信などの保険も手数料無料という銀行を選んだほうが得なはず!

こう言って、これからの暮らしのことより、リフォームしないで済む少しでも最初の投資額を増やした住宅購入。

こんな目を輝かせて暮らしを豊かにしようとする年齢層も実際に数多くいるのを私も現場にいる時代によく見てきた。

しかし、借入金は親となりほぼ悩みゼロで問題も無しみたいなことになればいいですが、そうも言えないのが現実。

そんな時、多くの方が初めての住宅購入になるからこそ、なるようになれ!くらいの勢いで探す人もいます。

このような人が銀行側からの回答でも「貸してもらえる」

こんな声をちょっとでも聞いたら?

以下のような想定はほぼ自滅行為になると私は問題視します。

年収360万住宅ローン借入限度額

上記のデータは以下のデータに基づき計算されています。

借入希望額:2800万

金利タイプ:変動金利

年利:0.445

頭金:なし

保証料:無料

団信:無料

融資手数料:無料

このような想定に基づくと、毎月の返済額は、72005円となります。

先ほど想定した25%範囲いっぱいの金額です。

この価格に、固定資産税が新築ならほぼ月1万円くらいに加算。

スマホの家族利用料で1万円。

インターネットを家庭で使う場合の光回線利用料:3000円から6000円程度

車の保険料:月1000円からランクにより大きく変動。

こうした細かな数字を並べて改めて手取りと計算してみてください。

明らかにボーナス頼みになる計算になりませんか?

この計算が、全く問題ないということであれば、私は止めません。

しかし、この先確実に子供がいれば、出費は少なからず増えます。

外食が必要になれば、幼児でも1回の費用も1000円ちょっとは上がります。

車の諸経費目安は、買い替えを検討する時、また夫の意見と住まいを守る奥様が数台所有するという話で喧嘩になる可能性も!

妻がパートすら、数時間の時間短縮の内容の話がきたら?

現在記事を読んでくださってる環境と全く同じ程度の年収確保が仕事も完全に会社に握られた環境尾となっている。

この現実から、私は融資が可能な回答でも明らかに無謀と言いたいのです。

 

年収360万住宅ローン審査前準備や対策

年収360万住宅ローン審査前準備や対策

出来る限り、自分たちは安全なカテゴリで子が増えても完済まで無理な節約をせずに完済が出来る環境を選びたい。

このように住んでから違うという可能性が高い計画を避けたい方なら、私がこれから掲載していく想定を意識して、金利比較以上に高い認識を持って住宅ローン審査期間を迎えてみてください。

年収360万住宅ローン審査対策1.クレジットカード

最初にお願いしたいのは、今住んでいる家の家計の中で、クレジットカードを複数違うカードから引き落としになってるなら、出来るだけ3枚程度にまとめてください。

これが何を意味するのか?

住宅ローン審査には、クレジットカード利用枚数が多いことも対象に入ってきます。

キャッシング枠がゼロなら問題ないのでは?

これは違うんです。

私も実際に複数枚のそれぞれのサービスに合わせてクレジットカードを保有していました。

しかし、住宅ローン審査を組もうとしたら、所有していけるのは、3枚程度に絞ってください。

この条件がしっかり提示されてしまったのです。

Yahoo!とか楽天とか今は意外といろんなサービスがあるし、ポイント優待率などを掲載して新しいカードを今後検討する人も多いはず。

だからこそ、もっと絞り込みをしてまずは住宅ローンを組んでいけるとなったら、新しいカードを作る。

この点を徹底して頂きたいのです。

この行動時期は、せめて住宅ローン審査の半年前程度には片付けたいです。

年収360万住宅ローン審査対策2.頭金より預金

住宅ローン審査を受ける時、できるだけ老後の余裕を残すという意味をなぜか高い頭金を用意しようとして、毎月の返済額を減らす行動をとる人がいます。

これは、正直、もう老後の退職金まで想定できている人が今後の使い道も少ないということで同じお金を出すならと決断するべき行動だと私は思います。

実際に火災保険を頭金を出さないからこそ、住宅ローンに上乗せせず済むケースも多いです。

さらに、外構工事やカーテンの購入など家を購入した時に出る費用は購入する時も意外と細かく存在します。

ですから、頭金を用意するのであれば、数年分の固定資産税分と火災保険料だと思った方が得策と言えるのです。

貯金が減る事で、新たなと貯蓄が出来ない時や転職直後等の大きな人生の転換期を迎えた時にも対処が可能な時は多いです。

よって、無理に頭金を用意することはお勧めできないのです。

以上の内容をまずは最優先で意識して購入する時の住宅ローンの不安を少しでも返済後のイメージとして確立することを強くお勧めします。

実際に住宅ローン審査に不安を持つ方は、私が3社目で通過した方法もご紹介しています。

住宅ローン審査に来店不要!3社目で通過した方法

あなたの住宅購入がよりよい人生につながることを願っています。

最後まで読んでくれてありがとうございました。

 

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