マイホームを買いたいけど年収が低い人にも住宅ローンは組めるの？
こんな悩みを抱える方は多い。では実際どの程度の年収があれば、家が欲しい夢は実現することが可能なのか？
家を買うタイミングや年収別に知っておくべき借入可能額の目安、用意すべき頭金などについてご紹介しています。
私のサイトは、新築一戸建て購入体験,現場経験,住宅ローン審査体験を通じて、落ちた通らないという共通の通過点についても、口コミなどを含めてご紹介してます。
サイト管理人2児パパニッキーと申します。。
この記事では、住宅ローン審査に通らない人と通った人の両方を比較できるよう紹介してます。
住宅ローン審査落ちの再審査影響力は笑えない！
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以上の各記事をご紹介していこうと思いますので、あなたの条件に近い内容で気になる内容をチェックしてみてください。
家を買うタイミングはいつ？
マイホームを購入するタイミングは各家庭の事情にも関係します。
20代でも60代でも必ず気になるのが、購入の費用。
住宅購入には資金が必要不可欠。
購入費用の全体を把握して、その額は頭金としても用意が可能。
これが最善であると私は伝えたい。
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諸費用を含めた計画
家を買うにはどのくらいの費用が必要？
独立行政法人住宅金融支援機構の「フラット35」を利用する平均所要資金は、以下の通り。
| マンション購入 | 4521万円 |
| 建売住宅 | 3494万円 |
| 土地付き注文住宅 | 4257万円 |
出典：フラット35利用者調査
年齢的に見る平均
何歳で家を買うべき？この答えも令和元年には新型コロナの影響もあって、リフォームに関心が集まっているかと思えば、以下のようなデータが公開されている。
- 中古戸建て住宅購入は、30歳代。
- 注文住宅（建て替え）、リフォームは、60歳以上。
- 中古マンションでは、40代が3割。
このような割合になっている。
詳細は、「令和元年度住宅市場動向調査」
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年収目安と住宅購入
住宅ローンを組む時の目安でよく使われている表現があります。
それは、「住宅購入の価格は、年収の5倍が目安」
この数字には根拠はありません。
この言葉は、あくまで1990年代前半に市場の平均から算出された目安。
しかし、実際に私自身がマンション、注文住宅を購入して確かにこの数字は時代が変わってもやはり同じだと思っています。
生活が苦しくなるという目安は、いくらゼロ金利政策が打ち出された後でも結局消費税、所得税、市県民税等住民の負担は上がっていく一方。
マイホームも資材の高騰化の影響を受け価格が上昇。この状況で無理に不動産価格が上がったけど、フラット35なら安心。
こんな購入の仕方をしたら、結果的に返済負担率で厳しい生活を余儀なくされるという感覚が必要です。
年収の5倍よりも堅実に見る数字があります。
それは、返済負担率。
返済負担率とは、住宅ローンの年間支払い額を年収で割った物。
例えば、2500万円を金利0.55％、保証料、融資手数料も0でボーナス加算も0、元利均等払いで返済計画を立てると毎月65450円。
この数字から、以下の計算が可能。
65450×12=785400円
785400円÷500万円=0.157
この結果、15.7％が返済負担率となります。
自分で計算をするなら、住宅ローンシミュレーション
重要なのは、稼ぐ額というよりも購入する総額と借入から支払う額。
子育て世代で考えると、年収の25％が理想と言われている。
これは、子どもが高校、大学と進学をする際に、結果として教育費等の負担が重くなることや固定資産税の支払い、家具家電の買い替えサイクル等を考慮すると現地味が出てきます。
年間支払い額が250万円といわれて驚かないのは、1000万円稼ぐ人。
こんなイメージが必要です。
注意すべきは、銀行の詳細項目を見て自分が収入の何％まで上限で借りられる対象か？
この確認から限度額いっぱいまでの物件選びを検討するという流れ。
これでは、賃貸の時の生活がほぼ維持できない可能性が高い。
400万円未満用の割合が違う。
この現実を知ったら、自分の返済プランが35年という大きな買い物であることを考えましょう。
いきなりトップ（上限）を狙うのは間違い。
あくまで契約をする時のポイントは、少しでも申し込みをする額を落とすようにしよう。
知識があるないという問題ではなく、生活の基礎をきちんと固める。
住宅ローン控除が適用とか借りられるならもっと高くではいずれ保険などの支払いが厳しい状態になる可能性もある。
完済までが勝負です。
- 携帯電話等もこれから端末はもっと高くなる可能性もある。
- 家電の予算も年々増加。
現在の自分の手元に残す口座残高をじっくり考えてみよう。
スマートフォンのために自己資金を10万円用意する時代に変動タイプでこの先教育ローンも払う家庭が挑む時の現実は？
この答えを考えるのが現実的だと思いませんか？
全国民の所得調査データにて平均の所得をチェックしてみると借入の平均数字も頷けると思います。
住宅購入に必要な頭金目安
住宅ローンを利用する時、すべてをローンで賄うということはできる銀行とできない銀行があります。
あくまで、一部を頭金として支払い、残りを住宅ローンで返済する。
これが一般的な流れです。
頭金を支払うメリット
- 月々の返済額が減る
- 人によっては、返済期間を短くする計画も可能
- 住宅ローン審査に通りやすくなる
目安は絶対ではない
よく住宅展示場やモデルハウスにいる営業からこんな言葉が出てくる。
頭金は、全体の1割から2割となります。
しかし、3000万円の物件に300万円の頭金を用意している人は令和の時代そう多くはない。
貯金を残す。
これも自分が新居への入居をするまでに必要な引っ越し代や家具家電の購入等には必要になります。
あくまで、頭金はあるほうが良いが最小で済ませる方法もある。
これが現実です。
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家がほしいけど資金がない時の対処
住宅ローン審査は誰でも必ず通るということではありません。
通す上での条件が設定されています。
関連記事：住宅ローン審査基準ランキングベスト10と対策まとめ
物件購入価格を下げる
まずは減額。これがとても簡単な対策といえます。
あくまで融資可能額がいくらかによって金融機関の返事も変わります。
そこで期待通りの結果が得られるようにするには、申込金額を下げる事が重要。
- 通勤、通学、近所の買い出し等の利便性も大事
- 広さや角地などの条件も求めます
- 駐車場台数の確保も地方では必須
しかし、まずは自分の家を持つという意味では、新築物件でもエリアや広さ、間取りの妥協が求められるケースもあります。
家族からの支援を要請
今ある貯金をいきなり明日増やすなんてことはできない。借入可能額も変わらない。でも買いたい物件もこれしかない。
この条件なら、親や祖父母に協力を得るのも大事。
令和元年4月1日から令和2年3月31日までなら、省エネ住宅なら1500万円、一般住宅なら1000万円の支援は贈与税が非課税。
令和2年4月1日から令和3年1月31日までは、省エネ住宅で1200万円、一般住宅で700万円までが非課税。
しかし、この条件には自分の年収が2000万円以下である事などの条件があります。
詳細は、国税庁ホームページを参考にしてください。
住宅ローン審査落ちた理由と年収
住宅ローン審査に年収300万で落ちた,400万で通った体験口コミ
にてご紹介してますので、興味のある方は御覧ください。
住宅ローン審査落ちた年収400万
・住宅ローン審査に頭金300万出したのに通らない理由。
・住宅ローン審査に勤続年数5年いるのに通らない理由。
・住宅ローン審査に落ちた理由を調べた末路。
こうした内容に興味がある方は、
続いて、年収400万で住宅ローン審査に通った人の口コミ感想をご紹介していきます。
住宅ローン審査年収400万で通った
にてご覧ください。
続いて、年収がさらに50万多い450万の住宅ローン審査が通らない体験をご紹介していきます。
住宅ローン審査年収450万落ちた
を御覧ください。
続いて、住宅ローン審査に40歳という年齢なのに通らない人の理由も見ていきましょう。
住宅ローン審査40歳落ちた
を御覧ください。
住宅ローン審査に通らない、落ちる理由を誤解し続けてる方は要注意です！
続いて、住宅ローン審査を年収500万で通った方の口コミをご紹介していきます。
住宅ローン審査年収500万通った
を御覧ください。
・住宅ローン審査基準に対応者は関係有るのか？
・住宅ローン審査基準に担当者と仲良くなるは有効？
・住宅ローン審査基準にこのくらい通るだろう？の失敗
にてご紹介してますので、興味の有る方は御覧ください。
住宅ローン審査落ちたら？
住宅ローン審査に２回通らない経験後、私が銀行に行かずにローン通過した方法
この方法は、私のサイトを見た多くの方も通過を勝ち取っています。
もし、急ぐ方は、こちらの方法を銀行に行く前に活用しておくことを強くおすすめします。
興味がある方は参考にして下さい。
最後まで記事をお読み頂きありがとうございました。