【4000万の住宅ローン】共働きでも35年はきつい!後悔する年収目安【体験談】

• 年収の7倍8倍が令和の時代は当たり前になった
• 都心や都市部で一戸建てや分譲マンションを購入するならこのくらいの金額は当たり前！
• 住宅ローンを共働き夫婦ならなんとかなるの？
• 頭金はどのくらい必要？

結論から申し上げると、4000万円を返済する能力がある年収目安は、1000万円以上だとお伝えしたいです。

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今回の記事では、住宅ローン地獄という後悔をしないために4000万円を借り入れる現実について、以下の目次でご紹介しています。

住宅ローン地獄で後悔！4000万円35年返済の現実

4000万円の住宅ローン返済が可能な年収目安

住宅ローン地獄になったらどうする？

中古物件？新築物件？購入後の後悔対策

住宅ローン地獄で後悔！4000万円35年返済の現実

住宅価格が4000万円。

令和の不動産バブルでは当たり前のように目にするようになってしまった。

しかし、将来はまだ値上がりするかもしれない！

もしかしたら、購入した時の価格よりも売却する時には高値になるかもしれない。

こんな想像をして、無理をしてでも手に入れるべきと考える人もます。

住宅ローン地獄の現実

住宅購入を決断したことを後悔する人もたくさんいます。

さまざまな後悔の声が聞こえてきます。

「家なんて買うんじゃなかった」

この言葉を口にしないようにするにはどうすればいいのか？

この点をじっくり考えておく必要があります。

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定年後まで返済を続けるのは無謀

家を買う年齢も重要。

35年ローンを組むということは、開始時に年齢と完済時年齢が重要になります。

開始時年齢	完済時年齢
20歳	55歳
25歳	60歳
30歳	65歳
35歳	70歳
40歳	75歳
45歳	80歳

晩婚化、少子高齢化の時代に、家を買うなら何歳まで？

この答えも重要。

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夢や憧れを考えるよりもまずは自分たちの生活をリアルに想像しよう。

【定年後の生活】

自分たちの親を見ると、よくわかる。

マイホームを一戸建てで購入しても以下のような悩みは続く。

さまざまなことにお金が必要になります。

マンションなら、共益費、修繕積立費等をずっと継続して支払うことになります。

つまり、日々の生活費だけが必要経費とは言いきれない。

定年後まで火災保険や地震保険の支払いを続けるの？

これもかなり大きな負担になってしまう。

10年後、20年後の折り返しが何歳なのかということより、老後に自分たちの家を守るために必要な経費を考えましょう。

定年後に住宅ローンが払えない人の特徴とおすすめの対処法

住宅ローン返済が可能な年収目安

私はこのサイト内では、住宅ローンの借入額は、年収の5倍からマックスで6倍であると伝えています。

これは、自ら新築分譲マンション購入後に経験した苦労から学んだ事。

今は二人の子どもを育てる親として、新築一戸建てを購入して生活してみて感じていること。

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住宅ローン審査基準は緩和

令和になって、住宅ローン審査の年収目安は、7倍から8倍まで可能という金融機関が多くなった。

その背景には、住宅ローン金利が下がったことが大きな要因でした。

しかし、令和5年以降には、金利上昇のリスクもあり、年収の5～6倍程度が限界という金融機関が増えました。

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住宅ローン月々返済額

上記条件で計算をすると、以下のような返済計画になる。

月々返済額	103,834円
総返済額	43,610,126円

簡単に計算すると、年間120万円の返済となります。

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年収別返済負担率

借入希望額：4000万円

金利：変動金利0.5％

返済期間：35年

保証料：なし

上記の条件で、年収別の負担率を計算し、以下の表にまとめました。

年収	返済負担率
400万円	31.15％
500万円	24.92％
600万円	20.766％
700万円	17.8％
800万円	15.575％

上記の金利を固定金利1.86％で計算すると、

年収	返済負担率
400万円	38.894％
500万円	31.115％
600万円	25.929％
700万円	22.225％
800万円	19.447％

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返済期間中の誤算に注意

以下のようなことが起こると事態は急変する。

40代になれば転職も困難になる時代。

今20代30代で調子が良いから一気に家も買おう！

こんな計画では、ジェットコースターのような人生になりかねない。

他にも、以下のような出来事は誰にも予想ができない。

今がコロナ禍で最悪の状況だから、これ以上悪くなることは無いだろう。

これも楽観視だと思ったほうがいい。

具体的には、

• 金利上昇のリスク
• 物価上昇のリスク
• 賃金アップの可能性
• 退職金への増税の可能性

などが挙げられます。

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実際の家計で確認しておくポイント

夫婦の収入を合算する場合、世帯年収という考え方でシミュレーションしていませんか？

私は、このシミュレーションに反対です。

なぜ？

まず毎月の諸経費よりも今の手取りに対して、毎月貯金ができる金額を計算してください。

1年後	子どもの成長に伴う今後契約が必要な情報を記載します。
3年後	学費、習い事
5年後	子供が2人になった場合 地震保険、火災保険の見直しのタイミング
7年後	支出が大きくなる項目の洗い出し
10年後	ライフプランの変化に伴う家具家電など住まいに必要な支出

上記のように、自分たちの将来をシミュレーションで徹底的に洗い出しておくことが重要です。

一時的な出費を必要とした際、毎月3万円以上の貯金がなければ、予算が不足する可能性があります。

さらに、地方の場合は、車の維持費も比較検討が必要です。

繰り上げ返済か貯金かを選択できるくらいの余裕があれば、安心して転職も検討できます。

毎月の出費の総額と突発的に発生する項目を平均しましょう。

我が家では、5年、10年ルールを決めています。

最終的に、現役引退の時に、毎月の返済に苦労しない計画を立てることが重要です。

2023年以降にも税制改革などによる影響が心配されます。

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住宅ローン地獄になったらどうする？

私個人が新築マンション、注文住宅どちらも購入した経験から、返済負担率は、25％を超えたら、かなり危険です。

特に、子供が増える予定の方は、ほぼ確実に生活が苦しい、きつい、返済が厳しいという会話が出てくると思っています。

この数字は、自らがかなり限界の生活に陥った体験から伝えています。

理想としては、年間返済負担率は、上限25％以内にしておくことをおすすめします。

もし仮に、住宅ローンの支払いが困難になったらどうなるのか？

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現状把握

具体的に何をすればよいのでしょうか？

よくある相談に対してのお答えしている方法をご紹介していきます。

金利が高すぎる方

基本として住宅ローンを組んだ時の金利の設定が明らかに高い時期だった。

この金利なら借り換えをすればやっていける可能性が高い。

こんな人たちにオススメしたいのが、フラット35での審査を受けるという考え方。

フラット35通りやすい銀行｜勤続年数1年で通過にて多くの同じ悩みを抱えた家族を救った申し込み方法をご紹介しています。

人気エリアの状況の方

今住んでいる場所は多くの人がよく知っている人気のエリア。

賃貸も分譲、建売も年間を通じて不動産物件探しを人は多い。

このような場所で生活しているなら、とにかく早く査定に出すことが先。

もしかしたら、低金利の状況の人なら、完済以上の利益が数万でも出てくるかもしれません。

まずは自分たちの計算よりも最大どの位の利益が出るのかを知ることも重要。

不動産査定の会社はいくつかあります。

気になる資産価値をノムコムでチェック！

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いえカツ

上記の中で一都三県にお住いの方に最も私がオススメしたいのが、

一都三県におすすめ

東京、神奈川、千葉、埼玉にお住いの方には特に注目！

他の会社よりも対応する選択肢が広いことが重要なポイント。

こうした幅広いニーズにこたえた買取の方法に対応してくれるのがこの会社。

中でも住み続けるリースバックに積極的に対応してくれる不動産会社はかなり希少！

即現金化されてもその査定額では、ローンが完済できない！

こんな悩みを抱えたご家庭にも自分たちが住み続ける方法を軸とした相談も可能なのです。

売却査定期間の目安も明確です。

もしあなたが売却するべきかを悩んでいるなら、まずはその内容から相談をすることも可能なのです。

一都三県以外のおすすめ

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イエイの強み

イエイは、全国の知名度的に高い。

単純に売却後の需要が見込みやすい。

不動産は売り手よりも買い手を探すほうが難しい。

よって、この点は事業の知名度が勝負になり、さらに高値が付きやすい傾向もがあるのです。

この点をよく考えてみてください。

まず知るべきこと

売買相場を知る。

これが最優先。

不動産の知識は無いよりあったほうが良い。

しかし、1から調べていたら時間がかかりすぎる。

だったらまずは、以下の点に意識を集中する。

このように、情報を少なくコンパクトにまとめる。

そうすれば、各種サービスのメリットやデメリットも見えてくる。

売りに出すなら早い方が良い。

大きな決断をしたから手放したくないという気持ちはよくわかります。

しかし、最初から無謀だったとかもしれないと思っている人なら、価格が今より下がってしまう前に少しでも早く売った方が勝ち。

例え住宅ローンが残っていたとしても複数の会社に一括で見積りを依頼したら、自分の予想よりも高い値がついたということもある。

結果、夫婦二人暮らしや単身で子どもがいる家庭なら、アパートに移り住むことも検討可能。

とにかく早く売れる時に売っておく。

分譲マンションも店舗併用住宅も同じです。

単純にそのまま放置しているよりも少しでも早く口座に残高があるうちに手を打つことが重要。

中古物件？新築物件？購入後の後悔対策

家を買うとしても新築は高すぎる。

中古住宅をリフォームすればいいはず。

もしくは、リフォーム済みの中古物件を買うのはどうだろう？

こんなニーズが高まっている。

築年数と価格では見えない裏事情

表面的な情報ですね。

でも天井裏や屋根裏の断熱材や雨漏りは？

家は見た目では判断できないことが多い。

その代表的な悩みが夏暑い、冬寒い家。

ボロボロのように見えるけど、家の中は快適。

こういう家は珍しい。

家も経年劣化します。

つまり、断熱性向上のためのリフォーム等が必要になることもあります。

築20年一戸建てを購入して後悔した人の理由【失敗しない中古物件の選び方】

訳アリ物件に当たらないための対処法

安易に不動産紹介サイトを経由しないこと。

これが最も簡単な探し方。

なぜか？

インターネット検索は便利です。

条件を入力することで希望条件に合った物件が簡単にリスト化される。

しかし、家は建物だけの話ではありません。

さまざまな条件で探すことが重要。

この答えをより多く持っているのが、地元の不動産屋さん。

「あの辺は昔は田んぼ畑ばかりだった」とか「学生寮があったのが取り壊された」など地元住民にしか知られていないような情報を数多く持っているのです。

不動産はその場所でいろいろなことが起こっているはず。

いろいろ自分たちが知っていたら買わなかったという情報が眠っている可能性があります。

こうした情報を含めて、いろいろな情報を入手しておくことが大切です。

安易に金額が安いか高いかだけで考えるのは危険です。

十分注意してください。