- 住宅ローン返済は不動産購入後完済してはじめて安心の状況となる。
- ローン相談をする前と今で先読みすることが非常に重要。
実際問題、定年後にローンが払えない不安を抱き、相談をしている方が近年増えています。
- 生活に支障が出始めている。
- 購入した時と年収や収入の額等も大きく違う。
- 会社の状況から給与の支払いに対しても不安な状況。
- 退職金や年金に不安を持つ人も多い時代。
理由はそれぞれいろいろあります。
しかし、不動産は、あくまで住宅ローン完済前は担保として銀行が所有権を持つ状況。
返済計画がかなり厳しい人のまず最初の方法として借り換えについてもご紹介しています。
返済時には、きついという言葉を口にする人もいる。
この記事では、住宅ローンが定年後に払えない状況になる寸前という方の為に以下のような項目でご紹介しています。
住宅ローン定年後払えない時の注意点
住宅ローン定年後払えない時の第一歩
住宅ローン定年後払えない時売却査定
自分の今の借金の情報はどの程度把握できていますか？
まず、何から確認をしていくべき？
こうした点を含めてご紹介していきます。
住宅ローン定年後払えない時の注意点
本来なら、年金や退職金を使って今すぐにでも費用の全額完済を済ませようと過去には考えていた。
しかし、住宅ローンを組む時の35年先の計画と今の現実を照らし合わせて、60歳時点での借金の残債と増えてしまった支出。
この状況からではとても一括で貯金から引き出して払うことは可能な状態とは言えない。
こういう人が増えてきています。
そんな時には、まず今後の計画を立てる上で、しっかり結果を見据えた今できる事をやっておく必要があります。
住宅ローン定年後に払えない時の可能な問題
定年を60歳または、65歳という時に迎える人が多い日本経済。
しかし、貯金は無理だったというライフスタイルの方も多いです。
こうなると、まずは借金が多い少ないを抜きにして、最優先で考えておくべき事は以下の様な流れになります。
0.現在の年齢でも可能な銀行への借り換え相談を銀行の複数相談を行う。
1.不動産売却（任意売却）の結果により差額分の利益で賃貸生活を確保する。
2.可能な限り、住宅ローンの毎月の費用を削る為の借り換えなどを検討する。
3.どうすることも出来ないほど残ってしまっている状況の場合は、第三者に無料相談をもちかける。
明確な計画の流れがあってこそ、借金を消すという方向よりも、どうすれば現在の課題で自分の負担や将来に傷をつけないような対策が成り立ちます。
住宅ローンが払えない定年後に抱える課題
定年後に住宅ローンの支払いが苦しくなると、以下のような課題を抱えることになります。
- 家計の圧迫
住宅ローンの支払額は、定年後の収入では大きな負担となります。
そのため、家計が圧迫され、生活が苦しくなる可能性があります。
- 生活の質の低下
住宅ローンの支払いを優先するために、旅行や趣味などの娯楽費を削減するなど、生活の質が低下する可能性があります。
- 老後の資産形成の遅れ
住宅ローンの支払いを優先するために、老後の資産形成が遅れる可能性があります。
熟年離婚
熟年離婚とは、50歳以上の夫婦が離婚することです。
近年、熟年離婚の件数は増加傾向にあります。
熟年離婚の原因は、以下のようなことが挙げられます。
- 夫婦の価値観の変化
定年退職を機に、夫婦の価値観が変化し、離婚に至るケースがあります。
- 介護問題
一方の配偶者が介護が必要になった際、介護を担う配偶者が負担に感じ、離婚に至るケースがあります。
- 経済問題
定年退職後の経済的な不安から、離婚に至るケースもあります。
住まい探し
定年後に住宅ローンが払えなくなったり、熟年離婚したりした場合、住まい探しが必要になります。
住まい探しのポイントは、以下のとおりです。
- 賃貸か売却か
賃貸か売却かを選択する必要があります。
賃貸の場合は、家賃負担が収入に見合うかを検討する必要があります。
売却の場合は、売却価格が住宅ローンの残債をすべて支払えるかを確認する必要があります。
- 家賃や住宅ローンの支払い能力
家賃や住宅ローンの支払い能力を把握する必要があります。
家賃や住宅ローンの審査に通るためには、収入と支出のバランスが重要です。
- 住まいの条件
住まいの条件を検討する必要があります。
- 立地や間取り
- 設備
など、自分の希望に合った住まいを見つけましょう。
具体的な方法
住まい探しの方法は、以下のとおりです。
- 不動産会社に相談する
不動産会社に相談することで、賃貸物件や売却物件を紹介してもらえます。
また、不動産会社は、家賃や住宅ローンの審査のサポートも行ってくれます。
- インターネットで探す
インターネットで賃貸物件や売却物件を探すことができます。
複数のサイトを比較して、条件に合った物件を見つけましょう。
- 知人や友人に相談する
知人や友人に相談することで、住まい探しの情報を教えてもらうことができます。
また、物件の見学に同行してもらうこともできます。
住宅ローンが定年後に払えない人の特徴
- 定年後の収入が減少している
定年後の収入は、退職金や年金が主となります。
退職金は、会社や勤続年数などによって金額が大きく異なります。
また、年金は、加入期間や収入によって金額が決まります。
そのため、定年後の収入が少なく、住宅ローンの支払いが苦しくなる人がいるのです。
- 住宅ローンの借入額が多い
住宅ローンの借入額が多い場合も、定年後に払えなくなる可能性があります。
住宅ローンの借入額は、年収や勤続年数などによって決まります。
そのため、年収や勤続年数が多い人ほど、借入額が多くなる傾向があります。
しかし、定年後に収入が減少すると、借入額が大きくなりすぎる。
そのため、支払いが苦しくなる可能性があります。
- 住宅ローンの金利が高い
住宅ローンの金利が高い場合も、定年後に払えなくなる可能性があります。
住宅ローンの金利は、変動金利と固定金利の2種類があります。
変動金利は、市場金利の変動によって金利が変動します。
そのため、市場金利が上昇すると、金利負担も大きくなります。
固定金利は、一定期間（10年や20年など）金利が固定されます。
そのため、市場金利が上昇しても、金利負担は一定となります。
しかし、定年後に金利負担が大きくなると、支払いが苦しくなる可能性があります。
定年後に住宅ローンを払えないリスクを軽減するためには、以下のことに注意しましょう。
- 定年後の収入を把握する
退職金や年金の金額を把握しましょう。
定年後の収入がどの程度になるかを把握しておきましょう。
- 住宅ローンの借入額を適切にする
- 年収
- 勤続年数
- 定年後の収入
などを考慮して、適切な借入額を決めましょう。
- 住宅ローンの金利リスクに備える
変動金利を選ぶ場合は、金利上昇リスクに備えて、繰り上げ返済などの対策を検討しましょう。
定年後に住宅ローンが払えなくなると、
- 家計の圧迫
- 生活の質の低下
など、さまざまな問題が発生します。
定年後に住宅ローンを払い続けられるように、早めに対策を検討しておきましょう。
住宅ローンが定年後に払えない時の対処法
住宅ローンが定年後に払えなくなった場合、以下の対処法が考えられます。
返済期間の延長
住宅ローンの返済期間を延長することで、毎月の返済額を減らすことができます。
ただし、返済期間が長くなる分、総返済額は増えることになります。
金利の引き下げ
変動金利の場合、金利が上昇すると、毎月の返済額も大きくなります。
そのため、金利上昇リスクに備えて、固定金利への借換えを検討しましょう。
また、固定金利でも、金利が低い時期に借り換えをすることで、毎月の返済額を減らすことができます。
ただし、借り換えの際にも審査があります。
今よりも柔軟な金融機関を事前に調べておくことも大切です。
繰り上げ返済
毎月の返済額を一定額増額することで、借入残高を早く減らすことができます。
借入残高が減れば、毎月の返済額も減ります。
売却
住宅を売却して、売却代金で住宅ローンの残債を返済する方法もあります。
ただし、売却価格が住宅ローンの残債を上回っていないと、残債の残りを現金で用意する必要があります。
任意売却
任意売却とは、住宅ローンの債権者（金融機関など）の同意を得て、住宅を売却する方法です。
任意売却では、売却価格が住宅ローンの残債を下回っても、債権者が損失を被らないように、債務者が売却損を負担することになります。
住宅ローンが定年後に払えなくなった場合は、まずは金融機関に相談しましょう。
金融機関は、さまざまな支援策を用意している場合があります。
以下に、金融機関が提供している支援策の例を挙げます。
- 返済期間の延長
- 金利の引き下げ
- 繰り上げ返済の奨励
- 住宅ローン債務保証制度の利用
- 住宅ローン債権の譲渡
住宅ローンの返済が困難な場合は、早めに金融機関に相談して、適切な対処法を見つけましょう。
住宅ローンが払えない時の売却査定のコツ
住宅ローンが払えなくなった場合、住宅を売却して、売却代金で住宅ローンの残債を返済する方法があります。
しかし、売却価格が住宅ローンの残債を上回っていないと、残債の残りを現金で用意する必要があります。
そのため、住宅ローンが払えなくなった場合、できるだけ高値で売却することが重要です。
売却査定のコツを押さえることで、高値で売却できる可能性が高まります。
売却査定のコツは、以下のとおりです。
売却時期を検討する
住宅の相場は、時期によって変動します。
一般的に、春から秋にかけての売却相場は、冬に比べて高くなります。
そのため、売却時期を検討し、相場の高い時期に売却することをおすすめします。
売却価格を適切に設定する
売却価格は、相場よりも高すぎると、売れ残る可能性があります。また、相場よりも低すぎると、売却損を被る可能性があります。そのため、相場をしっかりと把握して、適切な売却価格を設定することが重要です。
住宅の状態を整える
住宅の状態が悪いと、査定額が下がる可能性があります。
そのため、売却前に、汚れや傷などを修繕して、住宅の状態を整えましょう。
また、室内をきれいに掃除して、清潔感をアピールすることも大切です。
複数の不動産会社に査定を依頼する
不動産会社によって、査定額は異なります。
そのため、複数の不動産会社に査定を依頼して、相場を比較することが重要です。
また、査定結果を比較することで、不動産会社の査定能力も判断することができます。
売却活動を積極的に行う
売却活動を積極的に行うことで、買主を早く見つけることができます。
そのため、インターネットやチラシなど、さまざまな方法で売却活動を行いましょう。
また、不動産会社に依頼する場合は、積極的に売却活動をサポートしてくれる会社を選ぶことが大切です。
住宅ローンが払えなくなった場合は、早めに売却活動を開始しましょう。
また、売却査定のコツを押さえて、高値で売却できるように準備を進めましょう。