住宅ローンは家を購入するために多くの人が頼る手段です。
しかし、月々の支払いが一定額に達すると、経済的なプレッシャーや不安を感じることがあります。
特に、住宅ローンの返済額が月々10万円を超えると、生活費や貯金に対する影響が大きくなります。
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今回の記事では、住宅ローン月々10万円がきついと感じる人々に向けて、支払いの計画を立てる方法や重要な要因について探求します。
住宅ローンを検討する際、
- 収入と支出のバランス
- 金利
- 借入期間
- ローンの種類
- そして借り過ぎを避けるための返済負担率
など、多くの要因が考慮されます。
また、年収に対する目安や予期せぬ出費に備える方法も検討する必要があります。
月々の支払いがきついと感じるかもしれません。
しかし、適切な情報と計画を持つことで、財務面での安心感を獲得できます。
住宅ローンを通じて、理想の住まいを実現し、将来への安定を築くためのステップを共に探求しましょう。
住宅ローン月々10万円の借入可能額の計算
収入と支出のバランスを確認
住宅ローンの月々の返済額を計算する際、まずは自身や家族の収入と支出を詳細に把握しましょう。
- 月々の生活費
- 教育費
- 生命保険
- 積立や貯蓄
- 運用資金
などの支出を列挙します。
残る金額を住宅ローンに割り当てることが重要です。
金利と借入期間の影響
住宅ローンの金利と借入期間は、月々の支払いに大きな影響を与えます。
金利が低いほど、月々の支払いが少なくなります。
しかし、借入期間が長い場合、総支払額が増加する可能性があります。
具体的には、
- 物価の上昇
- 消費税増税
- 所得税増税
増税メガネの政権がいつまで続くかわからない状況では、正直値上げラッシュが止まらないでしょう。
ローン条件を比較し、最適な選択を検討しましょう。
ローンの種類による違い
住宅ローンには様々な種類があります。
それぞれ異なる条件が適用されます。
具体的には、
- 固定金利
- 変動金利
- ミックスプラン
- 元利均等返済
- 元金均等返済
など、選択するローンの種類によって月々の支払いが変わります。
自身の状況に合ったローンを選びましょう。
ローンシミュレーションツールの利用
ローンシミュレーションツールを活用して、月々の支払い額を試算できます。
これらのツールは銀行や金融機関のウェブサイトで提供されており、異なる条件を入力してシミュレーションすることができます。
シミュレーションツールにより、自身の返済能力を評価し、安心した決定を下す手助けになります。
住宅ローン月々10万円がきつい人の口コミ
住宅ローンの月々の支払いについてのストレス
年収700万円の人でも、税金や子育てをしていたら、旅行も行けない。
こんな生活は無理。
こう思っているなら、購入する前に諦めた方が賢明です。
住宅ローンの月々の支払いは大変だと感じる人々は、ストレスや不安を経験することがあります。
家計の収支を安定させるために、支出を見直し、節約策を導入することが重要です。
実際の経験から学んだ教訓
私自身もリアルに毎月96000円をずっと払い続けてきました。
13年続けましたが正直きつかったです。
住宅ローンがしんどいと感じた人々は、自身の経験から学んだ教訓を共有しています。
節約術
家計管理のヒント
を提供している人もいます。
【私の教訓から学んだこと】
- 車は必要なければ手放した方が良い（保険料、ガソリン代、車検、点検費用が削減）
- 生命保険は本当に必要なもの以外不要（がん保険は特に無駄）
- スマホはとにかく格安SIM+月々1円の返却で本体を変える
- クレジットカードは1枚にまとめる（支出管理を徹底する）
等をまずは始めることをおすすめします。
住宅ローンを楽に返済するためのアイデア
住宅ローンを楽に返済するためには、
- 収入を増やす方法
- 支出を削減する方法
- ローン条件を見直す方法
の3つがあります。
検討するべきは、収入を増やす方法を見つけましょう。
ある意味、投資をするには適しています。
例え、1年でも利息が付くのとつかないのとでは大きく違います。
実際に、DCなど企業型年金の対象であれば、月々5万円程度をかけている人なら、1年で数万円程度の利益が出ています。
60歳まで使えないとしても、一括清算や老後の資金を別で作ることも考えましょう。
住宅ローン月々10万円がきつい時の対処法
予算の見直しと節約の方法
住宅ローンの支払いがきつく感じる場合、予算を見直しましょう。
無駄な支出を削減する方法を模索しましょう。
- 食費
- 娯楽費
- 通信費
などの支出項目を削減し、追加の資金を確保します。
収入を増やす方法
収入を増やすことは、住宅ローンの支払いを楽にするための方法の一つです。
- 副業
- スキルの向上
- 昇給の交渉
など、収入を増やす具体的な手段を探しましょう。
金利の見直しやローンのリファイナンス
住宅ローンの金利が高い場合、金利の見直しやローンのリファイナンスを検討しましょう。
同じ銀行でも、他行への借り換えを検討しているという交渉により、金利が下がることもあります。
交渉することにより、月々の支払いを軽減できます。
政府の支援プログラムの活用
支援プログラムが存在する場合があります。
- 転職によって収入が急激にダウンした
- 失業した
- ケガをしたため就労が困難な状態になった
などの傷病手当や失業給付があるように、さまざまな補助金や助成金を探しておきましょう。
自分が対象になりそうなプログラムを利用し、支払いに対する補助を受ける方法を調査しましょう。
住宅ローンの借り過ぎ目安は返済負担率で計算
返済負担率の定義と重要性
返済負担率は、月々の収入に対するローン返済額の割合を示す重要な指標です。
この割合が高すぎると、生活費に圧力がかかり、経済的なストレスが生じる可能性があります。
通常の返済負担率の目安
通常、返済負担率は月収の30％未満が望ましいとされています。
この目安を超えないように、借入額を計画しましょう。
私自身は、精神的にストレスを感じないようにするには、20～25％未満が理想だと伝えています。
【返済負担率を下げる方法】
返済負担率を下げるためには、
- 収入の増加
- 支出の削減
- 金利の交渉
- ローンのリファイナンス
などの方法があります。
個人の状況に合わせて、適切な対策を選択しましょう。
【ファイナンシャルプランナーとの協力】
生命保険に加入している人であれば、ファイナンシャルプランナーとの協力は、適切な借入額を計画し、健全な財務状況を維持するために役立ちます。
専門家のアドバイスを受け、賢明な金融計画を策定しましょう。
【相談する時のポイント】
以下の内容を整理しましょう。
- 現在契約している物件の家賃
- 毎月の固定費（水道代、光熱費、ガス代）
- 毎月の変動費（スマホ代、インターネット回線費用、交際費、医療費、衣料費、日用品費、雑費、外食費等）
- 契約している保険料
- 現在描いているライフプラン
- 子どもの成長と大きな支払いが発生するタイミング
【想定外を防止するコツ】
住宅取得を検討する時には、収入が増えたら？という仮説は厳禁。
むしろ、減ることも考えることが重要です。
新しい家に住んでから、税金が増えれば、今設定している毎月の貯金も困難になります。
【ローンを組んでから増える支出】
- 注文住宅でも建売でも中古でも関係ありません。
- 固定資産税の支払いも発生します。
- 浄化槽を前提とした場合、法定点検費用や清掃費用もかかります。
- 火災保険の支払いも発生します。
単純にこれらを諸費用として見た場合、年間の支出はどのくらい変わるのか？
さらに、35年ローンを組んで家に住んでいても、何かあったら、修理や修繕費用が発生します。
これが、維持費です。
教育に必要な費用もかかる可能性があります。
つまり、賃貸と同じ月々の支払額で家に住めると思ったら大きな間違いです。
ランニングコストがかかる。
この点だけは、きちんと頭に入れておきましょう。
ライフ卯タイルを含めて検討しておくことが大切です。
住宅ローン月々10万円がきつい年収目安
年収と住宅ローンの関連性
上記の画像は、「住宅ローン 9万 きつい」を検索するユーザーの統計データです。
月間の検索数は去年の10倍以上になっています。
年収は、住宅ローンの借入可能額に大きな影響を与えます。
年収が高ければ、より多くの借入が可能です。
しかし、借入可能額を超えないように計画することが重要です。
住宅ローン審査を受けるための年収目安
住宅ローン審査を受けるための一般的な年収目安について説明します。
今回のケースでは、年間支払い額は、120万円。
120万円が年収の25％に達するのは、年収500万円。
120万円が年収の30％に達するのは、年収400万円。
つまり、年収500万円台、年収400万円台の人では、生活が厳しいということになります。
私自身も500万円台で大変な思いをしましたので、この数字は間違いないと思っています。
【追加の費用や予期せぬ出費への備え】
住宅ローンには返済以外にも維持費用がかかります。
【マンションの場合】
- 管理費用
- 修繕積立費
- 駐車場、駐輪場代
- インターネット回線利用料
- 町内会費
- その他その物件独自の組費等
上記はローンと別で支払いが毎月必要となります。
数年経てば、修繕積立費は上昇します。
【戸建てとの共通点】
- 火災保険、地震保険料
- 固定資産税
上記の2つは必ずかかってきます。
他にも、予期せぬ出費がかかります。
具体的には、
- 家具や白物家電の故障による買い替え費用
- 車や自転車等の修繕費用
- 子どもの習い事の開始
これらの費用に備える方法については、リアルに私も今子育て中で経験しています。
白物家電は、7年～8年程度で急に壊れました。
こうした予想外の負担を軽減する戦略を提供しましょう。
これらの情報を組み合わせて、賢明な資産形成を考えておくことが大切です。
【老後の夫婦二人暮らしの資金計画】
私たちも最初は賃貸で生活していました。
老後の資金計画を考えました。
- 家賃を老後も払う場合の総額
- ローンの金利を含また合計の返済額
上記を比較したところ、結果的に病気や何かあった時、どちらのほうが無難なのかを考えた結果、マイホームを選ぶことにしました。
これは、私たちが地方に住んでいるからです。
次の点を確認してください。
- 賃貸物件の数と家賃相場の変動
- 老後の年金暮らしでも支払っていける物件の数
- 仕事を失い、年金ひとつでボーナスなしで払える家賃
快適な暮らしとは言いません。
しかし、長期で計画を立てるなら、老後に貯金を残し、居住費の支払いを減らす。
これが、地方の暮らしを考えると無難な方法だと私は感じました。
先のことはわかりません。
今から30年先なんてもっとわかりません。
しかし、人口は減るでしょう。
家のメンテナンスをしてくれる人も減るでしょう。
これは賃貸物件でも同じだと思います。
だったら、少しでも経過年数の新しい家に住むことが光熱費や居住費を抑える効果になると思います。
仮に毎月光熱費等で3万円払っているなら、よく考えた方が良いと思います。