伊予銀行の住宅ローンは、金利や返済期間などの条件が充実しています。
中国地方では、人気ランキングで上位に入る金融機関の一つです。
ハウスメーカー、工務店を問わず、多くの人に選ばれています。
しかし、住宅ローン審査は、審査基準が厳しいのでしょうか？
審査に落ちてしまう人もいらっしゃいます。
今回の記事では、伊予銀行の住宅ローン審査の流れと注意点を解説します。
伊予銀行住宅ローンの金利
伊予銀行の住宅ローンは、
- 変動金利
- 固定金利
の2種類があります。
変動金利
変動金利型は、市場金利に連動して金利が変動する商品です。
金利が低いときは、固定金利型よりもお得に借り入れることができます。
適用金利は、
保証料前払型が、0.45％～0.95％
固定金利
固定金利は、一定期間金利が固定される商品です。
金利変動リスクを避けたい方におすすめです。
以下の金利となります。
【Aプラン】
当初10年間は、1.31％
11年目以降は、1.65％
【Bプラン】
当初10年間は、1.24％
11年目以降は、1.58％
【AプランとBプランの違い】
Aプラン：段階金利利用料が借入金額の1.1％（税込み）
Bプラン；段階金利利用料が借入金額の2.2％（税込み）
団信
がん団信プラス
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 上乗せ金利 | なし |
| 給付金 | 所定の悪性新生物と診断されたら、100万円 上皮内がん、皮膚がんと診断確定されたら、50万円 がんを原因とする先進医療の療養を受けたら通算1000万円 |
| 特徴 | 死亡 所定の高度障害状態 余命6ヶ月以内と診断された 上記の場合に、ローン残高が0円になります。 |
| 加入時年齢条件 | 20歳以上50歳以下 |
| 完済時年齢条件 | 満81歳未満 |
| 金利の上乗せ | なし |
- 生活習慣病団信α
- 全傷病団信α
も用意されています。
| 加入時年齢条件 | 完済時年齢条件 | 上乗せ金利 | |
| 生活習慣病団信α | 満20歳以上満50歳以下 | 満81歳未満 | 0.10％ |
| 全傷病団信α | 満20歳以上満50歳以下 | 満81歳未満 | 0.20％ |
伊予銀行住宅ローンの申し込みの流れ
伊予銀行の住宅ローンの申し込みは、以下の流れで行われます。
- インターネットや電話で事前審査の申し込み
- 事前審査の結果確認
- 本審査の申し込み
- 本審査の結果確認
- 契約
- 融資実行
事前審査は、
- 申込者の年収
- 勤務先
- 勤続年数
- 年齢
などの情報をもとに、融資可能かどうかを判断するものです。
事前審査に通過すれば、本審査に進むことができます。
本審査は、申込者の収入や勤務先、年齢などの情報に加え、
- 不動産の評価額
- 担保価値
などの情報をもとに、融資可能額を判断するものです。
本審査では、以下の書類が必要となるため、準備をしておきましょう。
- 本人確認書類（運転免許証、パスポートなど）
- 収入証明書（源泉徴収票、給与明細など）
- 家族構成証明書（戸籍謄本など）
- 勤務先情報（勤続年数が少ない人は、直近3ヶ月分の給与明細など）
- 保有資産証明書（預金通帳、証券残高証明書など）
契約は、申込者と銀行が融資契約を締結するものです。
契約時に、金利や融資額、返済方法などの条件を確定します。
融資実行は、銀行から申込者に融資を行うものです。
融資実行後、住宅の購入やリフォームなどの資金に充てることができます。
伊予銀行住宅ローンの口コミ・評判
伊予銀行住宅ローンの口コミ・評判を以下にまとめました。
借り換え検討者の口コミ
ハウスメーカー契約中の方の口コミ
審査についての書込みは見つかりませんでした。
しかし、アプリの開発にも力を入れており、非常に使いやすいという内容が出てきたので注目しています。
審査には、通る人もいますし、落ちる人もいます。
通った人からすれば、甘いと感じるでしょう。
一方で、落ちた人からすれば、厳しいといった口コミが投稿されることもあります。
繰り上げ返済などの手数料
- 【固定金利】
一部繰り上げ返済：100万円未満は、22,000円【税込】、100万円以上は無料。
【変動金利】
一部繰り上げ返済：100万円未満は、22,000円【税込】、100万円以上は無料。
100万円単位で繰り上げ返済を検討している方には、おすすめですね。
伊予銀行住宅ローン審査は厳しい？
審査に落ちるか心配な方は、以下の点を確認しましょう。
CICに異動の文字がある人
信用情報機関の調査で、「異動」の文字がある人は、いわばブラックの人。
こうなると審査には通りません。
異動は、ブラックリスト入りの理解になる。
原因には、
- クレジットカード返済での遅延
- スマホの割賦購入の返済の遅延が3ヶ月以上続く
などがります。
返済負担率上限に注意
住宅ローンは金利とシミュレーションのみで納得してはいけません。
具体的には、年収に対して占める割合を計算しましょう。
返済負担率と言います。
返済負担率には、割賦払いにしているすべてを含めて計算することをおすすめします。
具体的には、
- クレジットカードの分割払いやリボルビング払い
- 車や家電の分割払い
など、とにかく分割にしている金額は全て入れておきましょう。
年間支払額÷年収=返済負担率。
この割合を20％～25％程度に抑えておくと、家を買った後の生活にも少し余裕が出ます。
30％を超えると、正直固定資産税や各種税金、火災保険などの支払いが厳しい状況になる可能性があります。
銀行が審査を通してもらえる可能性があっても、無理をしないようにしましょう。
30％～40％は、正直おすすめしません。
融資条件を満たさない物件
新築の場合には少ないですが、土地選びも慎重に。
基本的には、担保力がないと、住宅ローンの審査は通りません。
他にも、建蔽率オーバーや建物前の道路が要件を満たさない、土地が小さいなどの問題もあります。
勤続年数は1年以上
勤続年数は、1年以上あれば、住宅ローンの申込要件をクリアします。
転職して1年経たない人は厳しいでしょう。
【歩合が多い】
勤続年数が1年以上の人でも歩合による給料の割合が多い人は落ちる可能性があります。
簡単に言えば、安定した固定給が必要です。
源泉徴収票などに、歩合という文字があるのかを確認しましょう。
独身は通りにくい？
独身でも自分のために家を買う人は増えています。
しかし、独身は、既婚者よりも審査が厳しい傾向があります。
夫婦の嫁名義の申込
夫が個人事業主で金融トラブルを抱えたことがある。
こんなご夫婦の場合、奥さん名義で住宅ローンを組めないかという相談をするケースもあります。
しかし、配偶者だけというのは、リスクとなります。
理由は簡単です。
妊娠や出産などにより、働けなくなる可能性があります。
税金滞納の履歴
- 住民税
- 市県民税
- 国民年金
- 所得税
上記のような支払いを滞納や遅延している人も通りにくいです。
あくまで、税金はきちんと納めた状態で審査を受けることをおすすめします。