- 年収420万の人の住宅ローンはいくら借りれる？
- 住宅ローン金利は、変動、固定、ミックス、フラット35どれを選ぶべき？
- 住宅ローン返済額は、月々いくらくらいが目安？
年収420万の住宅ローンという悩みについて、このページにご訪問いただきありがとうございます。
お金の借りる前には手続きがある。
マイホームを購入するには、35年返済のローンを組む人が多い。
ローンには、審査がある。
一戸建て,マンションという物件の種類を関係なしに、借りる金額は、基準があります。
お金をかりて、家を買うと自分たちの生活は大丈夫なの？
こんな悩みも年収を問わず多い。
こうした質問はいくら銀行にしても別に何も答えてくれない。
住宅ローン審査における年収に誤解をしていませんか?
キャッシングサービスの利用履歴も注目が集まっている。
フラット35は審査期間についてもご紹介しています。
私のサイトは、新築一戸建て購入に関する会社選び,間取り,住宅ローン,カーテン,外構,火災保険などを含めて、失敗後悔をしてほしくないという思いから、経験を活かし、運営しています。
今回の記事では、年収420万円の住宅ローンについて、借りた後の生活で失敗後悔しないために以下の項目で解説しています。
年収420万円住宅ローン借入可能額目安
年収420万円住宅ローン審査前注意点
年収420万円住宅ローン借入可能額目安
住宅ローンが組めないという事はありません。
審査に申し込む時、できるだけ通りやすい申し込みをする。
まずは借入可能額の目安と生活に無理が無い計画の為の情報をご紹介していきます。
年収420万住宅ローン返済比率目安
年収420万円の方は、実際にいくらぐらいの物件を目安に探すべきなのか？
返済負担率と返済比率という用語があります。
これは、年収に対する返済の割合を意味する。
その人が本当に返せるのか？
この答えを住宅金融支援機構や金融機関で一定の基準を設定しています。
その範囲内であれ、通りやすくなる。
この考え方は非常に重要です。
家探しをする際に、借り入れが銀行に融資相談可能な金額を知ることもとても大切。
年収420万円以下の方の返済比率目安は、年収の20％から25％。（銀行により異なります）
返済比率というのは、以下のように計算をしていきます。
年収420万×0.2=84万円。
年収420万×0.25=105万円。
上記金額が、年間に返済する可能額の限度。
しかし、この金額は、まだ以下のような内容は全く含まれていない状態。
生活費（光熱費、水道代等）養育費
スマホ等の通信費
車の保険やローン返済額
マイホーム購入後にも必ず生活費が存在します。
今の自分たちの生活をマイホーム購入後もそのまま維持しながら継続できる計画。
そう考えると20％で計画する方が無難。
その根拠は？
以下の不安要素が未知数だから。
- 将来消費税が上がる可能性
- 子供の養育費準備。
- リフォーム費用準備
- 老後のための貯金
今の生活とは別に必要な年間支出にかかわる内容が出てくるから。
まずは、84万円を年間借入額の上限と考えておく。
年収420万住宅ローン毎月返済額
84万円÷12ヶ月=7万円。
この計画を考えて、実際に借入可能額はいくらになるのか？
年収420万住宅ローン金利選択肢
年収420万の方の多くは、変動金利の選択が増えています。
ここでポイントなのが雇用条件や年収の変化。
正社員、派遣社員、有期雇用等の状況の変化。
奥さんの妊娠、出産に伴う年収のアップダウン。
転職などで年収が200万円下がったらどうなる？
転職で年収200万ダウンして支払い困難も未来予測が必要な時代の賢い返済計画
変化が起こった場合の変動金利での急激な変化があった際は、当然リスクが大きすぎる。
よって、フラット35の金利でシミュレーションをしていきました。
上記データは三井住友銀行史ミューション画面を用いた試算。
以下のデータをもとに試算しています。
借入金額：2280万円。
金利：固定金利35年（年1.5％で試算）
タイプ：フラット35。
返済タイプ：元利均等払
ボーナス加算：なし
保証料：なし
融資手数料：なし
頭金：なし
団信：無料
諸費用：含まれていません
毎月支払金額は、69810円。
フラット35の特徴として、借り入れ対象額の10％（上記内容なら頭金を228万円）出せば、その分金利は、多少下がります。
しかし、貯金をいくら残すべきかも問題点。
当面の生活費や固定資産税などの準備も大切。
よって、預貯金の状況次第での考慮をお勧めします。
住宅ローン年収420万審査前注意点
せめて住宅ローン審査の半年から1年以内には以下のような行動は一切控えていただきたいと思います。
所有状況
まずは、年収と年間の支払いを考えた上で、自分の持つ所有物について確認をしていきましょう。
以下のような内容は絶対に事前に明確な確認が必要です。
スマホの次回の契約更新や今の端末割賦払い残金。
保有枚数（3枚までが理想）
キャッシング枠を0円に変更。
リボ払い、3回以上の分割払いの使用を中止、一括精算。
借入全般（車のローン、消費者金融等の利用等）全ての残金確認と一括精算時期確認。
消費者金融利用歴と住宅ローン審査についてもご紹介しています。
国保、年金などの税金未納分の支払い確認。
何が問題になるかと言えば、これらが年間の支払総額にかかわるからです。
年間借入可能額のシミュレーションにおける目安は、こうした条件を一通りクリアにしたうえでの計算。
支払いが滞りがあったり、家賃の未納などが見受けられる場合は即座に事前審査の段階で落ちる可能性が高い。
つまりは、住宅ローン審査の前準備というのは、今の暮らしの中で、消費している金額をすべて見直す。
これが徹底されていなければいけないのです。
所有物件
当然マンションは、購入費用の他にも管理費用などが別途入居後に支払いを必要とする。
そうなると、初めての家探しに計算を間違えて、賃貸と同じ感覚で金融機関の融資の借入金の返済のみを計算に入れていると、完全にショートします。
こうした状況は、早い方なら、数ヶ月で、借り入れの融資から今度は、一括清算の差し押さえや売却などの検討をはじめらるような悲惨な状況もありえる。
だからこそ、物件は、必ず不動産屋さんがもし教えてくれなくても、自分の基礎的知識の中で、検討ポイントに入れていくことが重要となります。
会社探し
中古の物件を探す事が前提となる計算の中で、保険の問題も十分会社をチェックしていく必要もある。
価格の比較だけでなく、契約前に掲載されている内容にはいくつも検討すべきポイントがあります。
都市計画により、買う前と後で、土地が取られる可能性の有無。
掲載期間の長い物件の場合なぜそんなに売れないのか？という疑問点。
買う前の業者のトークが買う事を急がせるような話。
評価額の今後の展開。
物件価格と選び方のポイント
500万円から600万円程度でも地方に行くと、数十件でも、該当が出てくるような時代。
以下のようなデータも重要な生活に影響を与える項目です。
- 購入後のリフォーム資金を考える人も多い。
- 子供の年齢と将来の教育機関との距離に応じた交通費や習い事。
- 家族が仕事の通勤に使う経路に選択肢が多いかどうか？
- その地域の土地の評価が高く、固定資産税が高いかどうか？
数年経過して、子供がある程度大きくなった時には条件も変わります。
- 引っ越しを前提として、今の会社に働き続ける。
- 家族が増えたことにより賃貸では限界かな？
大きな決断を迫られた中での内容では、しっかりさまざまな角度からの物件を見比べていくことが大切です。
老後までの生活資金
- 固定資産税などの税金
- 火災保険などの更新の費用
- 修繕、修復に必要な費用
上記3つは、賃貸の時には発生していない項目。
この3つを忘れていると大きく影響を与えます。
消費税増税などの動きや40歳以上になってからの介護保険料の支払い。
こういう項目もきちんと相場に目を向けることが重要です。
などを合わせて上手な買い物をしていきましょう。
私が3度目の審査で通過させた方法で、私の友人も救うことができました。
住宅ローン借り換え一括審査申込み私自身の体験については、住宅ローン審査通らない場合どうする？3度目の正直体験記ブログでご紹介しています。
住宅ローン審査について、勤続年数1年という環境でも通った知人の体験もご紹介しています。
住宅ローン審査が甘いフラット35|勤続年数1年で通った体験記
あなたが欲しい物件をこれから探す。
こうした方には、今の木造建築での建て方や買い方などの基礎を知ることがとても大切。
あくまでも新築も中古も問わない。
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きっと、家を探す時にかなりのヒントに役に立ちます。
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この記事を最後まで読んでくれてありがとうございました。