「マイホームを購入するけど、火災保険と地震保険って、どれくらい入っておけば安心なんだろう…？」
「保険料って高いのかな？そもそも、この2つの保険って何が違うんだっけ…？」
私は、マンションと戸建ての両方を購入し、マンションの住宅ローンを完済した経験があります。
その中で、火災保険と地震保険の重要性を、身をもって感じてきました。
特に、住宅ローンを組む際には、保険の加入が必須となるケースが多く、当時は
「なんだか難しそう…」
「言われるがままに入ればいいのかな？」
と漠然とした不安を抱えながら、様々な情報を調べたことを覚えています。
しかし、実際に災害が起きてしまった時のことを想像すると、もしもの備えがどれほど大切かを痛感しました。
「火災保険と地震保険って、結局何を守ってくれるの？」
「加入しないとどうなるの？保険料はどれくらい？」
「たくさんの保険会社があるけど、どうやって選べば後悔しないの？」
ご安心ください。
火災保険と地震保険は、あなたの「大切な住まいと財産」を予期せぬ災害から守るための、非常に重要なセーフティネットです。
大切なのは、
「それぞれの保険の役割と補償範囲を正しく理解し、あなたの住まいの状況やライフスタイルに合った最適なプランを選ぶこと」
「いざという時に困らないための知識を身につけること」
です。
今回の記事では、
火災保険と地震保険の基本
補償内容
選び方
保険料の相場
住宅ローンとの関係
私が実際に経験した「気付き」や、後悔しないための具体的なポイント
まで、あなたの疑問を解消し、安心して暮らせるマイホームを手に入れるための情報を余すことなくご紹介します。
最後まで読み進めることで、あなたの不安が解消され、きっと自信を持って保険選びの次のステップへ進めるようになるはずです。
「火災保険」と「地震保険」は何が違う？基本のキホン
混同されがちな火災保険と地震保険ですが、補償の対象となる災害が明確に異なります。
「火災保険」の役割と補償範囲
火災保険は、火災だけでなく、様々な自然災害や日常のリスクから建物を守る保険です。
主な補償対象（災害）
火災
火事による損害。
落雷
落雷による家電製品の故障や建物の損害。
破裂・爆発
ガス爆発などによる損害。
風災・雹災（ひょうさい）・雪災
台風や突風による屋根の損壊、雹による窓ガラスの破損、大雪によるカーポートの倒壊など。
水災
台風や集中豪雨による洪水、土砂崩れ、高潮などによる浸水被害。
盗難
盗難による家財の損害や、建物への損害（窓ガラスを割られたなど）。
水漏れ
給排水設備の故障などによる水濡れ被害。
物体の落下・飛来・衝突
車の飛び込み、ドローンや飛行物体の落下など。
騒擾（そうじょう）・集団行動などによる暴力行為
デモ隊などによる建物の損害。
補償の対象となるもの
建物
建物本体、門、塀、車庫、物置など。
家財
家具、家電、衣類、食器、現金（限度額あり）など。
【ポイント】
家財は、自分で選び、保険金額を設定する必要があります。
生活用品全般をカバーできるため、非常に重要です。
保険期間
1年〜最長10年（長期契約ほど割引がある場合が多い）。
【私の経験から】
マンション購入時も戸建て購入時も、住宅ローンを組む上で火災保険は必須でした。
当時は火事のことばかり考えていました。
実際に戸建てに住んでみて、台風による強風で物が飛んできたり、大雨で雨樋が損傷したりといった自然災害のリスクを肌で感じました。
火災保険の「火災以外」の補償の重要性を強く認識しました。
我が家でも実際に、火災保険の「不測かつ突発的な事故（破損・汚損）」補償に助けられたエピソードがあります。
ある日、子供が元気いっぱいに部屋のドアを勢いよく開けすぎてしまい、そのドアノブが壁に激突！
大きな穴を開けてしまったんです。
「あぁ、やってしまった…修理費、いくらかかるんだろう…」
と頭を抱えました。
ふと火災保険の約款を確認してみると、この種の「不測かつ突発的な事故」による壁の損害も補償対象になっていることが分かりました。
すぐに保険会社に連絡し、無事に修理費用を保険でまかなうことができ、本当に助けられました。
まさか火災保険がこんな時にも役立つなんて、契約当初は全く想像していませんでしたね。
火災保険は、名前の通り
- 「火災」
- 台風や大雨といった自然災害
- 私たちの日常生活で予期せず起こる小さな事故
まで、幅広くカバーしてくれる可能性があります。
だからこそ、契約時には補償範囲をしっかり確認し、ご自身のライフスタイルに合った特約を選ぶことが非常に重要なんです。
「地震保険」の役割と補償範囲
地震保険は、火災保険では補償されない「地震・噴火・津波」による損害を補償する保険です。
なぜ地震保険が必要か？
火災保険だけでは、地震を原因とする火災や損壊、津波による被害は補償されません。
例えば、地震で建物が倒壊し、その後に火災が発生しても、地震保険に加入していなければ火災保険からは保険金が支払われない可能性があります。
主な補償対象（災害）
地震
地震による建物の損壊、地盤沈下、液状化など。
噴火
噴火による建物の損害、火山灰の堆積など。
津波
津波による浸水被害、建物の流失など。
補償の対象となるもの
建物
火災保険で契約した建物。
家財
火災保険で契約した家財。
【ポイント】
地震保険は、単独では契約できません。
必ず火災保険とセットで加入する必要があります。
保険金額の上限
火災保険の保険金額の30%〜50%（建物5,000万円、家財1,000万円が上限）。
全壊したとしても、火災保険のように全額が補償されるわけではありません。
生活再建の「足し」と考えるべきです。
保険期間
1年〜最長5年。
東日本大震災や熊本地震など、大規模な地震災害のニュースを見るたびに、もし自分の家に同じことが起きたら…と想像し、地震保険の重要性を痛感しました。
特に日本は地震大国であるため、住宅ローンを組んでいる間はもちろん、完済後も地震保険は検討し続けるべきだと感じています。
「どこまで補償する？」火災保険・地震保険の選び方
保険選びで失敗しないためのポイントは、補償範囲と保険金額、そして保険期間を適切に設定することです。
火災保険の「補償範囲と特約」の選び方
必要な補償を選ぶ
基本補償
火災、落雷、破裂・爆発は必須。
自然災害
- お住まいの地域のハザードマップを確認し、水害リスクが高ければ「水災」の補償は必須。
- 強風地域なら「風災」を厚くするなど、地域の特性に合わせて選びましょう。
その他のリスク
- 盗難
- 水漏れ
- 物体の落下・飛来・衝突
なども、ライフスタイルや建物の状況に合わせて検討しましょう。
特約で手厚くする
臨時費用特約
事故発生時に臨時に発生する費用（見舞金など）を補償。
残存物取片づけ費用特約
損害を受けた建物の残骸の撤去費用などを補償。
失火見舞費用特約
ご自身の火災で近隣に損害を与えた場合の費用を補償。
類焼損害特約
近隣からの火災でご自身の家に損害が出た場合でも、類焼元の火災保険だけでは足りない損害を補償（もらい火のケース）。
個人賠償責任特約
日常生活における賠償責任を補償（自転車事故、飼い犬が他人を噛んだなど）。
火災保険の特約として付帯できる場合が多く、非常に重要かつ汎用性の高い特約です。
【気付き】
当初、火災保険は「火事だけの保険」だと思っていましたが、様々な災害リスクに対応していることに驚きました。
特に、水災補償は、マンションではあまり気にしませんでしたが、戸建てでは浸水リスクを考慮し、必ずつけるべきだと感じました。
地震保険の「保険金額」と「免震・耐震割引」
保険金額の設定
建物
火災保険の保険金額の30%〜50%で設定。上限5,000万円。
家財
火災保険の保険金額の30%〜50%で設定。上限1,000万円。
あくまで「生活再建の足し」であり、全額が補償されるわけではないことを理解した上で設定しましょう。
割引制度の活用
建築年割引
1981年6月1日以降に新築された建物に適用（旧耐震基準以前の建物は対象外）。
耐震等級割引
耐震等級1〜3の建物に適用。等級が高いほど割引率も高い。
免震建築物割引
独立基礎などの免震構造を持つ建物に適用。
【共感】
住宅ローンを組んでいると、少しでも保険料を抑えたい気持ちになりますよね。
我が家も戸建てを建てる際、耐震等級を上げて割引を適用してもらうことで、保険料を節約できました。
長期的に見ると、この割引はかなり大きいです。
「保険料はどれくらい？」気になる費用と相場
火災保険と地震保険の保険料は、
- 建物の構造
- 所在地
- 保険金額
- 補償内容
- 保険期間
によって大きく異なります。
火災保険料の「相場と算出要素」
相場
一概には言えませんが、年間数千円〜数万円程度が一般的です。
算出要素
建物の構造
木造（M構造）が最も高いです。
鉄骨造（T構造）、マンションなどのコンクリート造（H構造）の順に安くなります。
所在地
自然災害リスクが高い地域（台風常襲地帯、水害リスク地域など）は高くなります。
保険金額
建物や家財の保険金額が高ければ、保険料も高くなります。
築年数
新しい建物ほど割引が適用される場合があります。
補償内容と特約
補償範囲が広ければ、保険料も高くなります。
保険期間
長期契約（5年、10年など）にすると、年あたりの保険料が割安になることが多いです。
地震保険料の「相場と算出要素」
相場
火災保険料に加えて、年間数千円〜数万円程度が一般的です。
算出要素
建物の構造
木造、鉄骨造、コンクリート造によって料率が異なります。
所在地
地域ごとの地震リスクによって料率が異なります。
保険金額
火災保険金額の30%〜50%で設定。
割引制度の適用
耐震等級割引、建築年割引などが適用されると保険料が安くなります。
【住宅ローンとの関係】
住宅ローンを組む際には、金融機関から火災保険への加入が義務付けられることがほとんどです。
これは、万が一火災などで住宅が損害を受け、担保価値が失われた場合に、金融機関が貸付金を回収できなくなるリスクを避けるためです。
地震保険は必須ではないことが多いですが、加入が強く推奨されます。
私も住宅ローン完済後も、万が一に備え、火災保険も地震保険も継続して加入しています。
「後悔しない」火災保険・地震保険の選び方と契約の秘訣
いざという時に「こんなはずじゃなかった…」と後悔しないために、以下の点を意識しましょう。
「リスク診断」と「ハザードマップ」の活用
住まいのリスクを把握する
お住まいの地域のハザードマップ（洪水、土砂災害、津波など）を確認します。
どのような自然災害リスクがあるかを具体的に把握しましょう。
建物の構造を確認する
木造か鉄骨造か、耐震等級はどうかなど、建物の特性を理解しましょう。
「保険金額」と「家財の評価」を適切に設定する
建物
再調達価格（同じ建物をもう一度建てるのにかかる費用）で設定するのが一般的です。
時価額（築年数による減価償却を考慮した費用）で設定すると、十分な補償が得られない場合があります。
家財
全ての家財をリストアップし、購入時の価格を元に保険金額を設定しましょう。
引っ越しを機に持ち物を見直す良い機会です。
高額な貴金属や美術品は、別途特約が必要な場合があります。
【気付き】
私も最初は家財保険の重要性を軽視していましたが、実際に家の中にある家電や家具、衣類などを書き出してみると、その総額に驚きました。
火災や水害でこれら全てを失ったら…と考えると、家財の保険もしっかりと入っておくべきだと実感しました。
「複数の保険会社」を比較検討する
1社だけでなく、複数の保険会社から見積もりを取り、補償内容、保険料、サービスなどを比較検討しましょう。
インターネットの一括見積もりサイトや、保険の窓口などを活用すると便利です。
保険会社の担当者には、不明な点は遠慮なく質問し、納得いくまで説明を受けましょう。
【火災保険がまた値上げ？】なぜ？いつから？賢い見直しで家計を守る全知識
「保険期間」と「契約期間」の選択
長期契約（5年、10年）にすると、保険料が割安になることが多いですが、保険料を一括で支払う場合は負担が大きくなります。
また、途中で引越しや売却があった場合に、解約返戻金が少なくなる可能性もあります。
短期契約（1年）だと、保険料は割高ですが、ライフスタイルの変化に柔軟に対応できます。
【共感】
住宅ローン完済後は、火災保険も地震保険も自動更新ではなく、自分で継続するかどうかを判断することになります。
私は完済後も不安だったので継続しましたが、その際も改めて補償内容や保険料を見直しました。
「免責金額」の確認と「保険金請求」の流れ
免責金額（自己負担額）
保険金が支払われる際に、契約者が自己負担する金額のこと。
免責金額を設定すると保険料は安くなりますが、いざという時の自己負担が増えます。
保険金請求の流れ
事故が発生した場合の連絡先、必要な書類、請求の手順などを事前に確認しておきましょう。
まとめ：火災保険と地震保険は「住まいを守る」ための賢い投資！
「火災保険と地震保険って、なんだか複雑で難しい…」と感じていたかもしれません。
しかし、これらはあなたの「大切な住まいと財産」を予期せぬ災害から守り、安心して日々の暮らしを送るための、非常に重要なセーフティネットであり、いわば「賢い投資」とも言えます。
この記事でご紹介した
- 火災保険と地震保険の基本
- 補償内容
- 選び方
- 費用
- 後悔しないための秘訣
を参考に、あなたの状況に合わせた最適な選択を進めてください。
- 火災保険は「火事以外の災害」も補償する総合保険、地震保険は「地震・噴火・津波」に特化した保険と理解しましょう。
- お住まいの地域のリスク（ハザードマップ）を把握し、必要な補償と保険金額を適切に設定しましょう。
- 必ず複数の保険会社から見積もりを取り、補償内容と保険料を比較検討しましょう。
- そして何よりも、万が一の時に「こんなはずじゃなかった…」と後悔しないよう、契約内容をしっかりと理解し、分からない点は遠慮なくプロに相談することこそが、安心して暮らせるマイホームを手に入れるための第一歩となります。
あなたの未来のために、今できることから始めましょう。