- 住宅ローンによくある団信って何？
- 団信って必要なの？
- 無駄なお金を払いたくないから加入しないのもあり？
こんな悩みを解消します。
団信関連記事。
今回の記事では、団体信用生命保険（団信）について、以下の目次でご紹介しています。
住宅ローン契約時の団体信用生命保険（団信）の特徴
団信の種類と保障内容
団信加入は必要？選び方の注意点
団信の選び方は誰に相談？
住宅ローン契約時の団体信用生命保険（団信）の特徴
団信とは
団体信用生命保険とは、住宅ローン契約中に、万が一のことがあった際に機能する保険。
条件によっては、住宅ローン残債が弁済される保障制度です。
団信と一般の生命保険との違い
どうせ保険でしょ？と思われる方に、一般の生命保険との違いについてご紹介します。
【保険料の違い】
| 種類 | 特徴 |
| 一般の生命保険 | 保障内容に応じた保険料を契約者が負担 |
| 団信 | 実質的には、住宅ローン金利の中に含まれている |
フラット35だけは、「特約料」と呼ばれることが多いです。
【年齢による違い】
| 種類 | 特徴 |
| 一般の生命保険 | 年齢、性別、既往歴、入院歴、手術歴等による個人差がある |
| 団信 | 性別、年齢による保険料の違いがない |
【保険金の受取人】
| 種類 | 特徴 |
| 一般の生命保険 | 配偶者や家族、身内等 |
| 団信 | 住宅ローン融資をしている金融機関 |
【保険加入期間】
| 種類 | 特徴 |
| 一般の生命保険 | 契約者が気選択した保障期間 |
| 団信 | 住宅ローン返済期間中（完済すると終了します） |
【保険料控除】
| 種類 | 特徴 |
| 一般の生命保険 | 保険金の受取人が契約者の配偶者またはその他6親等以内の血族と3浸透以内の姻族）の場合、生命保険料控除の対象となります。 |
| 団信 | 控除の対象となりません |
団信による完済までの流れ
- 特定の条件に該当する事象が発生
- 住宅ローン契約中の金融機関に連絡（書面の郵送手配）
- 必要書類を提出し、金融機関に相談
- 生命保険会社による保険金の支払いの可否の審査（審査期間目安は1ヶ月程度）
- 保険金の支払いが確定
- 金融機関に住宅ローン残債が振り込まれる
- 保険事故日以降に支払った住宅ローン返済額は後日返金。
団信の種類と保障内容
団信と言ってもプランはいろいろあります。
特約なし
特約なしとは、契約者の死亡又は高度障害状態になった際に適用される。
高度障害状態とは、生命保険会社が指定する所定の状態。
例
- 盲目になって、回復の見込みがない
- 言語または咀嚼機能を全く永久に失ったもの
- 中枢神経系、精神、胸部臓器に著しい障害を残し、就寝常に介護を要する
- 両上肢、下肢、手足の関節以上で失ったかまたはその用を永久的に失ったもの
等があります。
夫婦連名
夫婦の収入を合算し、住宅ローンを契約する場合に適用されるプラン。
夫婦の一方が主債務者、もう一方は連帯債務者となります。
通称、ペアローン。
この場合は、一方の債務者がなくなってももう一方の債務者の住宅ローン残高は残ったままとなります。
「連帯債務型」の団信を加入することで、どちらか一方が死亡又は高度障害状態になった時には、住宅ローン残高が全額返済されることが一般的です。
3大疾病保障
3大疾病とは、ガン、脳卒中、急性心筋梗塞のいずれか。
所定の状態になった場合に保険金が支払われる特約付きプラン。
支払い条件は、金融機関によって異なります。
- 上皮内ガンや皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がんを除く
- 医師による診断を受けた場合
- 脳卒中で初めて医師から診断を受けた日を含めて60日以上経過し、神経学的後遺症が継続していることを医師が診断した時
- 脳卒中を発症し、治療を目的として、所定の手術を受けた時。
- 急性心筋梗塞で医師からはじめて診療を受けた日を含めて60日以上、労働の制限を必要とする状態が継続したと医師が診断した時。
注意点：保障開始日からその日を含めて90日以内に診断確定された場合または再発、転移等を認められた場合は除外されます。
8大疾病保障
3大疾病に、下記生活習慣病が追加。
- 高血圧
- 糖尿病
- 肝硬変
- 慢性腎不全
- 慢性膵炎
いずれかを発症し、所定の就労不能状態になって、さらに住宅ローン返済ができない状態が一定期間を超えて続いた場合。
つまり、診断されたらすぐに適用するという保障ではありません。
団信加入は必要？選び方の注意点
上記条件を確認すると、本当に必要？と感じる方も少なくありません。
健康状態の告知が必要
健康状態や持病については、団信の審査前に申告が必要です。
40歳以上の場合、健康診断等を受けていない人は、審査前に診断書や検査結果を持参する必要があります。
団信加入しないとどうなる？
団信に加入できない人、加入したくない人は、フラット35が選択肢になります。
しかし、団信に加入しないで住宅ローンを組むということは、遺族となる奥様が住宅ローンの債務を背負うことになります。
適応除外の項目もある
以下のような場合は、適用されないこともあります。
- 契約者が短期間で自殺をした場合
- 告知内容に誤りがあった場合
- 被保険者が故意に高度障害状態になった場合
など契約条項を確認しておくことも大切です。
加入条件変更は可能？
一度団信に加入したら、加入後に特約解除や追加等の変更ができないのが一般的です。
一発勝負になるので注意しましょう。
借り換え時には要注意
住宅ローンの借り換えをご検討される方は、団信の契約も借り換え先で再度加入することになります。
解約後の再加入
再加入はできません。
団信の選び方は誰に相談？
団信の加入条件や必要な内容はどうやって決めればいいのか？
この点は、自分の健康管理や状態を把握することが大切です。
ガンゲノム医療に注目
がん遺伝子パネル検査という存在をご存じでしょうか？
将来ガンになる可能性があるのか？
この答えを遺伝子検査で確認できる時代になりました。
ゲノム医療とは、個人の「ゲノム情報」を元にした体質や病状に適した「精密医療」をい行うこと。
具体的には、一般的な検査に加えて、ゲノム検査を用いて診断を行います。
その結果に基づき、発症予測を患者さんに提供すること。
参考資料