「毎月の借金返済に追われて、もう限界だ…でも、この大切な自宅だけは、絶対に手放したくない…」
「個人再生って、自宅を残しながら借金を減らせるって聞いたけど、本当にそんなことができるんだろうか？」
もしかしたら今、あなたはそう考えながら、「個人再生」と検索し、押し寄せる借金の重圧と、自宅を失うかもしれない不安の中でこのページにたどり着いたかもしれません。
私も、マンションと戸建ての住宅ローンを組んだ経験があります。
特にマンションのローンを完済した際には、その重圧からの解放感を強く感じました。
住宅ローンは人生最大の買い物であり、その返済が困難になることは、計り知れないストレスと不安を伴うことを痛感しています。
そして、借金問題で自宅を失うことは、本当に避けたい事態でしょう。
「個人再生の手続きって、複雑で難しいって聞くけど…」
「もし失敗したら、自己破産するしかないの…？」
「一体、何から手を付けていいのか、誰に相談すればいいのか、全く分からない…」
ご安心ください。
個人再生は、自己破産のようにすべての財産を手放すことなく、自宅を守りながら、借金を大幅に減額できる非常に強力な法的手続きです。
今回の記事では、
- 「個人再生とは何か」という基本的な仕組み
- 住宅ローン付きの自宅を残すための特別な制度（住宅資金特別条項）
- 具体的なメリット・デメリット
- 手続きの流れ
- 成功させるための専門家選び
まで、あなたの疑問を解消し、後悔のない選択をするための情報を余すことなくご紹介します。
最後まで読み進めることで、あなたの不安が解消され、きっと借金問題と自宅の問題を解決し、人生を再スタートするための具体的なステップへと自信を持って踏み出せるようになるはずです。
「個人再生」とは？自宅を守りながら借金を大幅減額する仕組み
個人再生とは、借金（住宅ローンを除く）を大幅に減額してもらい、その減額された借金を原則3年間（最長5年間）で分割して返済していくことで、経済的な再生を図る法的な手続きです。
裁判所に申し立てを行います。
個人再生の「最大のメリット」：住宅ローン付きの自宅を守れる可能性
個人再生の大きな特徴は、
「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」を利用することで、住宅ローン以外の借金は減額しつつ、住宅ローンだけは従来通り返済を続け、自宅を手放さずに済む可能性がある点です。
住宅資金特別条項を利用すると、住宅ローンは減額の対象から外れ、住宅ローン以外の借金のみが減額されます。
これにより、自宅の担保を維持したまま、住宅ローンを返済し続けることが可能になります。
注意点
住宅ローン自体の返済は免除も減額もされません。
また、住宅ローンの滞納がある場合、住宅資金特別条項を利用するためには、その滞納分も返済計画に含める必要があります。
借金が「大幅に減額」される仕組み
個人再生では、
- 消費者金融
- カードローン
- クレジットカードのキャッシング・ショッピング
- 奨学金
など、住宅ローンを除く借金が、法律で定められた基準（最低弁済額）に基づき、大幅に減額されます。
減額の目安
借金の額や財産の状況によって異なりますが、一般的に5分の1〜10分の1程度にまで減額されるケースが多いです。
借金が500万円ある場合、100万円に減額され、それを3年間で分割返済（月々約2.7万円）する、といったイメージです。
個人再生が利用できる「条件」
誰でも個人再生を利用できるわけではありません。主な条件は以下の通りです。
借金の総額が「5,000万円以下」であること
住宅ローンを除きます。
将来において「継続的に収入を得る見込み」があること
正社員である必要はなく、パートやアルバイト、年金受給者でも安定した収入があれば可能です。
破産手続きの開始決定を受けたことがないこと:
過去に自己破産している場合は、一定期間（約7年）が経過している必要があります。
「債務の弁済が不能である」と認められること
借金を自力で返済できない状態にあること。
個人再生の「メリット」：自宅を守り、生活再建へ
個人再生には、自己破産にはない大きなメリットがいくつかあります。
住宅ローン付きの自宅を「手放さずに済む」可能性
前述の住宅資金特別条項を利用することで、大切な自宅を守りながら借金を整理できる点が、個人再生の最大の魅力です。
私もマンションの住宅ローンを完済するまで、自宅は家族の心の拠り所であることを強く感じていました。
それを手放さずに済むことは、精神的な安定にも繋がります。
借金が「大幅に減額」される
利息だけでなく元金も減額されるため、返済総額が大幅に減り、経済的な負担が大きく軽減されます。
自己破産のような「職業・資格制限」がない
自己破産の場合、手続き期間中は一部の職業（弁護士、司法書士、警備員など）に制限がかかりますが。
個人再生にはそのような制限はありません。
【住宅ローンと自己破産】自宅を失う？その影響と最終手段の全知識
財産を残せる（一定の範囲内）
自己破産のようにすべての財産（20万円以上の高価なもの）が処分されるわけではありません。
自宅以外にも一定の財産（預貯金、車など）を残せる可能性があります。
借金の理由が問われない
浪費やギャンブルが原因の借金であっても、個人再生は利用可能です。
自己破産では免責不許可事由となる場合があります。
個人再生の「デメリット・注意点」：理解しておくべきリスク
メリットがある一方で、個人再生にもデメリットや注意すべき点があります。
信用情報への影響（ブラックリスト）
個人再生を行った事実は、信用情報機関に事故情報として登録されます。
いわゆる「ブラックリストに載る」状態です。
この記録は、約5年〜7年間消えません。
これにより、新たなローンやクレジットカードの作成・更新などが困難になります。
複雑な手続きと弁護士費用
個人再生は裁判所を介する法的手続きであり、必要書類の準備や裁判所とのやり取りが非常に複雑です。
そのため、弁護士や司法書士に依頼するのが一般的であり、そのための費用が発生します。
官報に掲載される
個人再生の手続きを行った事実は、国の機関紙である「官報」に掲載されます。
一般の人が目にする機会は少ないですが、掲載される事実は認識しておく必要があります。
安定した収入が必須
減額されたとはいえ、継続的な返済義務が生じるため、安定した収入があることが前提となります。
収入が途絶えると、再生計画が破綻するリスクがあります。
住宅ローン以外の「債務は原則減額」される
個人再生は、原則としてすべての債務が減額の対象となるため、住宅ローン以外の車ローンや知人からの借金なども減額対象となります。
知人との人間関係に影響が出る可能性もあります。
住宅資金特別条項が利用できないケース
以下の場合は、住宅資金特別条項を利用できない可能性があります。
- 自宅が共有名義の場合（単独債務者が再生手続を利用する場合）
- 住宅ローン以外に自宅を担保にした借り入れがある場合
- 住宅ローンの保証会社の求償権（代位弁済後の保証会社の権利）を債務整理の対象とする場合
- 自宅が建物の登記のみで土地の登記がない場合など
個人再生の「手
続きの流れ」と成功のためのヒント
個人再生は専門的な手続きが必要ですが、弁護士に依頼すればスムーズに進められます。
個人再生の主な手続きの流れ
専門家（弁護士）への相談・依頼
まずは弁護士に相談し、個人再生が可能か診断してもらいます。
債権者への通知（受任通知）
弁護士が債権者に対し、個人再生手続き開始の通知を送付。
これにより、督促や取り立てが一時的にストップします。
取引履歴の取り寄せ・負債額の確定
債権者から取引履歴を取り寄せ、正確な負債額を確定します。
裁判所への申し立て
弁護士が申立書類を作成し、裁判所に提出します。
再生手続開始決定
裁判所が申し立てを審査し、個人再生手続きの開始を決定します。
債権額の確定・再生計画案の作成
債権額が確定し、弁護士が再生計画案を作成します。
再生計画案の提出・認可
裁判所が再生計画案を審査し、問題がなければ認可されます。
返済開始
認可された再生計画に基づき、減額された借金の返済が開始されます。
成功させるための「専門家選び」と「相談のタイミング」
弁護士（または司法書士）への早期相談
個人再生は法律の専門知識が不可欠なため、弁護士に依頼するのが最も確実です。
早めに相談することで、選択肢が広がり、よりスムーズな解決に繋がります。
費用
弁護士費用はかかりますが、分割払いに応じてくれる事務所も多いです。
無料相談を利用して、まずは話を聞いてみましょう。
情報開示の重要性
弁護士には、借金の状況や財産について、正直にすべて伝えましょう。
隠し事があると、手続きが円滑に進まなくなる可能性があります。
まとめ：個人再生は「自宅を守る希望」、そして「人生再スタート」のチャンス！
「借金は苦しいけれど、自宅だけは手放したくない…」
そう願うあなたの希望となり得るのが、個人再生です。
自己破産のように自宅を失うことなく、借金を大幅に減額できるこの制度は、まさに人生を再スタートさせるための強力なツールです。
この記事でご紹介した
- 個人再生の仕組み
- 自宅を残すための条件
- メリット・デメリット
- 手続きの流れ
を参考に、あなたの状況に合わせた最適な解決策を見つけてください。
- まずは、ご自身の借金総額と、安定した収入の見込みがあるかを確認しましょう。
- 最も重要なのは、一人で悩みを抱え込まず、弁護士などの法律の専門家へ早期に相談することです。 無料相談を活用し、まずはあなたの状況を正直に話してみてください。
- 自宅を守りながら借金を整理したいという強い意思があるなら、個人再生は有力な選択肢となるでしょう。
この困難な時期を乗り越え、あなたが安心して新しい生活、そして大切な自宅を守りながら、未来を切り開いていけるよう、この記事がその一助となることを心から願っています。